据悉，中腾信旗下“小花钱包”App近日已成功推出“小花猫”分期商城（Xiaohua Mall）。小花钱包负责人表示，“小花猫”将遵循“为年轻的你创造更美好生活方式”的品牌理念，严选精品，用金融科技为年轻人实现品质生活。

小花钱包专为移动互联网时代的年轻人设计，产品形态为App,一切申请审批程序均在线上完成，是消费金融科技公司小花金服在今年初推出的纯线上消费金融产品。

心心念念的数码产品，不用攒钱比价思来想去，小花猫分期商城0首付送到手；闹心的信用卡账单，不再担心银行分期高利率，小花钱包替你代还省更多；赶上紧急的现金需求，小花额度提现极速到卡，解决燃眉之急——至此，这个组建之初便备受关注的消费金融极客团队已完成 “现金提现”、“信用卡还款”、“分期购物”三大功能的搭建与呈现。据悉，1月上线至今，小花钱包已累积用户达160万。

抓取优质年轻客群，首创“生活备用金”概念

区别于传统线下消费金融公司，也区别于电商系消费金融公司、以及众多正在从事消费金融业务的互联网金融平台，面对火速发展的消费金融市场竞争格局，如何生存下来并在短时间内脱颖而出？小花钱包负责人表示，首先，这要求能够挖掘出差异化的价值客户群。

小花目前提供的服务有三大块：现金提现、信用卡还款及分期购物服务，每一块都对应一个细分业务领域。小花猫分期商城的上线，意味着小花钱包在获客渠道上已抛开绝大多数只能做现金借贷的互联网金融公司。

小花渗透的客群以年轻优质客群为主。这源于小花钱包“类信用卡”的产品设计：符合条件的年轻人来小花钱包申请“小花额度”，相当于轻松获取了一笔“生活备用金”。这笔备用金可以提现，可以代还信用卡，还信用卡费率最低相当于信用卡日利率万分之五的7折，还可以在小花猫商城分期购物，不使用不会产生任何费用。这对于追求品质生活、秉持自由理念、不愿被束缚的年轻人来说，提供了新鲜有趣的产品使用体验，也是适应移动互联网2.0时代的健康金融生活方式。

从客户定位看，因线上产品的便利性，小花钱包备用金申请门槛会低于银行等传统金融机构，但客户的优质度并不比银行低。小花钱包负责人表示，要在好的消费需求中找准目标客群，提供合适的授信，匹配合适的风险定价，才能在消费金融蓝海中脱颖而出。

深耕线上消费场景，输出优质生活方式

很多消费金融业务的互联网金融公司的突出短板即是缺少线上消费场景，消费金融未来的竞争仍然体现在对于消费场景的把握上。

小花猫分期商城的所有商品都围绕“为年轻的你创造更美好生活方式”的小花钱包品牌新主张而精心甄选：苹果3C、NICI箱包、代步平衡车、无人机、机器人等爆款商品一上线即吸引了大批年轻的种子用户抢购。小花钱包通过分期消费的电商模式持续产生优质资产。

相比之下，传统消费金融公司类银行模式居多，运营特点是偏重线下、行业集中度低；而电商系消费金融平台，因基于电商主业开展消费金融业务，虽有自带的消费场景，但目前除了BATJ外，要想从购物分期付款的模式再向现金贷款的模式升级延伸难度极大，欠缺的是专业的金融风控能力；而互联网金融公司开展消费金融业务，在灵活性方面虽优于传统消费金融公司，但因缺乏消费场景，基本都只能做现金借贷业务。像小花这样有能力既做好现金借贷业务，又能深耕线上消费场景的消费金融团队并不多见。线上消费场景的搭建，除了对金融科技团队的产品技术有高要求外，还要求团队中有资深电商运营经验的人士、有优质的上游合作伙伴、以及稳定的商品供货渠道。而小花钱包团队以上几个要素兼备，这也是“小花猫”能成功上线的保证。

小花钱包负责人表示：场景化是消费金融的未来，场景化金融，就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化。

在未来，小花钱包基于分期商城，将不断延伸线上消费场景：如与年轻人热衷的旅行、培训等电商平台的合作，并将消费分期业务延伸至线下，如与塑形健身、美容美颜机构、大型中高端商贸等实体店铺的合作。股东方自身所拥有的场景以及其潜在的场景拓展空间成了非常重要的优势。小花钱包的母公司中腾信的投资方是中信产业基金，中信产业基金投资了几十家实体经济领域的企业包含电商类，不排除小花接下来将与这些企业合作，入驻线下消费场景，这也是小花钱包独有的资源优势。

大数据智能风控，用数据创造价值的金融科技公司

金融的本质是风险管理。大数据风控突破了传统征信的局限性，为缺乏信贷记录的客户提供画像，打开了次级用户的市场空间。消费金融的客户群与传统金融机构服务的客户不完全相同，单笔贷款额度较低，在为这部分群体提供消费金融服务时，每家都有自己的法宝。

小花钱包负责人表示：面对群雄逐鹿的消费金融市场，除了差异化的客户群定位、优质的产品体验，更需要在金融科技的浪潮下在数据积累与挖掘方面实现突破。小花的风控团队除了来自专业银行的风控行家，也有来自消费金融领域巨头的专业人士。这也是除了产品、技术人员外，构建小花“消费金融极客团队”的重磅部分。

这支“消费金融极客团队”不单敢于采用与传统金融机构不一样的体系筛选客户，更重视数据的积累与挖掘。在建立智能化风控模型时，愿意足够耐心地完成试错，最终打造出独特的信用评分体系与风控模型，实现个体差异化贷款定价。风控，依然是消费金融领域最重要的差异化优势。

大数据风控涉及各种数据的分类采集、清洗整理和机器学习训练，要求风控策略要结合场景设计，不断优化用户操作，利用技术手段提高金融效率。小花目前的大数据风控拥有一套机器学习技术：根据贷款人行为的跟踪，以及人数的不断增加来不断调整风控策略，风控模型在不断自我学习自我更新。

小花钱包负责人表示：将继续充分拓展线上线下场景，将小花钱包的产品能力输出给市场，同时让小花钱包底层的用户数据更加丰富，帮助公司进一步完善用户信用评估体系以及风控模型系统。

小花公司的定位是“用数据创造价值的消费金融科技公司”，这要求更“牢”的风控管理体系、更“美”的产品服务体验、更“轻”的团队协作管理模式，是在每个细分领域的厮杀中均能脱颖而出的关键因素。在未来，公司将通过金融科技将这些能力对外输出，赋能于金融合作伙伴，共同创建金融科技极客共赢合作圈，这是小花未来要做的事。