8月22日，交通银行与苏宁金融达成了战略合作，而在此之前，工、农、中、建国有四大行已经陆续牵手BATJ这些互联网巨头。从过去的质疑、观望、试探到如今纷纷开启战略合作，银行对优质互联网合作资源的抢占越来越积极。

在此背景下，客户规模、技术储备等方面相对较弱的中小银行，如何迎战互联网金融?

“通过金融科技公司赋能，快速实现线上获客和风控，将成为中小银行在互联网时代冲出当前困境的机遇。”8月25日，在广东佛山召开的第十二届中小商业银行CEO论坛现场，友金所总裁李昌国如是说。

友金所是一家累计成交额超过200亿元的互联网金融平台，第一大股东为上市公司用友网络（600588.SH）。用友网络目前正在着力发展用友云服务，将其过去30年以来积累的财务软件、ERP软件等中小企业客户资源推向云端。

李昌国表示，在中小企业不断接入云服务的时代，基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的小微金融风控技术背景，通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时，通过金融科技输出，为中小商业银行发展互联网金融提供新方案。

破解小微融资难的技术变迁

在2014年7月成立互联网金融平台友金所之前，李昌国一直在银行系统工作。从浙江大学毕业后，以管理培训生的身份进入平安银行的前身深圳市商业银行工作，从支行到总行，从对公业务到零售业务，李昌国在银行整整待了12年。

银行的工作经历，也让李昌国见证了银行解决小微融资难技术手段的变迁，这个过程大体可以分成三个阶段。

在第一阶段里，贷款需要价值较高的实体物品作为抵押物，或是一栋房子，或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛，将大量的优质小微企业和个人拒绝在了银行的门外。

“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，根本实现不了普惠金融”，李昌国说，在抵押贷款之后，银行开始寻求新的贷款技术，风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。

随后，国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入中国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下，通过信贷经理实地尽职调研，还原这些小微企业的经营状况，从而作出贷款审批。不过，IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。

继IPC技术之后，以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷工厂”模式开始成为应用到小微贷款领域，将以考察企业经营状况为核心的IPC技术，转向以考核个人信用为核心的评审技术。

“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式，通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息，让系统根据决策模型进行自动评分，完成贷款准入和定价。风控过程中，只有部分借款申请需要进行实地尽职调研，解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。

李昌国说，从平安“新一贷”到成立友金所，他和核心创始团队操作了近1000亿元、50多万户个人贷款案例，对于“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式有着深刻的理解和实战经验。而友金所旗下专注借款服务的友金普惠，之所以能立足于普惠金融，解决大量小微企业主、小白领、自雇人士等群体融资难的问题，正是源于上述底层风控技术的支撑。

小微金融迎来新机遇：产业+互联网

新的小微信贷评审技术一定程度上缓解了IPC技术运营成本高的难题，但随着移动互联网的发展，它也迎来了新的挑战和机遇。

“余额宝出现后，银行业开始变得焦虑，当时还在银行工作的我们开始被派往各地学习互联网的模式。”李昌国谈到，余额宝2013年6月正式上线，但到当年年底，客户数量就已经超过了4300万人，金额规模超过了1800亿元，给传统银行极大的震撼和冲击。

余额宝是特例么？移动互联网给金融业态带来的改变就此结束了么？答案是否定的。“黑天鹅是小概率事件，但移动互联网的冲击不是黑天鹅，而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌国如是说。

此后，平安集团旗下陆金所的发展轨迹以及如今国有四大行和百度、腾讯、阿里巴巴、京东的陆续合作，都在不断印证互联网化给传统金融带来的冲击。

李昌国认为，传统的信贷手段一旦插上互联网的翅膀，就会碰撞出新的花火，给银行、给借款人都带来全新的体验。

以友金普惠熟悉的信贷工厂风控模式为例，能够从移动互联网汲取的养分，主要集中体现在两个方面：

第一，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线获客方式；

第二，企业和个人的互联网行为等数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证，让风控模型进一步迭代优化。

“传统贷款机构如何获客？开网点、发传单、找中介、打电话，但这样的方式越来越难以适应发展要求。”李昌国表示，传统获客模式下，要持续增加客户量非常困难，不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受；更可怕的是，在互联网企业的渗透下，越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”，去网点办理业务人会变得越来越少。

因此，无论是被倒逼还是主动拥抱，通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构，所不能改变的事实。

用友云：助力友金普惠线上风控及获客

互联网的机会不言而喻，但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型。大型金融机构，如平安集团独自开拓试验田，培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台，也有的则选择和互联网巨头合作。

李昌国说，对于友金普惠而言，加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面：

第一，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员工，同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等，实现互联网获客和风控的真实落地。

第二，友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术，并结合远程面签、远程先调，达到全流程的在线化。

用友网络是友金所的第一大股东，是成立近30年的老牌上市企业，从财务软件起航，如今进入了以“软件、云服务、金融”为三大核心业务的3.0时代，目前用友云服务的企业客户已近300万家，有超过众多生态合作伙伴。

李昌国谈到，这些使用云服务的中小企业群体正是普惠金融的服务对象，用友云和友金普惠在产品、服务渠道、资源的协同发展，将实现产业金融和互联网技术的完美融合，解决小微企业融资难的问题。

实际上，友金普惠在助贷领域已经与银行开展合作，并且资产质量状况表现良好。如今，通过“产业+互联网”的方式，友金普惠能够向更多的中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务，双方联合用创想与技术推动普惠金融进步。