“当前金融资源配置失衡，小微企业主和个体工商户，通俗叫法就是生意人，他们对社会贡献很大，却得不到很好的金融服务，这成为我国社会最大的痛点之一。”8月18日，在2018全球企业服务大会同期举办的分论坛上，友金所总裁李昌国如是说。
友金所是老牌上市企业用友网络（600588.SH）控股的互联网投融资信息服务平台。据悉，友金所成立近四年来，已撮合完成数百亿元小微融资，为十几万小微企业主、个体工商户、白领人士解决了资金需求。
如今，友金所对推动小微金融发展有了更大的设想，即依托股东用友庞大的软件、云服务产业资源，打造面向小微企业和个体工商户的“融资+融智”平台，通过对接各类资金资源和经营管理资源，短期精准发力，解决当前小微融资需求；长期标本兼治，帮助小微企业实现规范化、数字化经营管理，从根本上改变小微融资难融资贵的问题。
在此背景下，由友金所联合银行机构和企业服务商发起的“中国生意人服务联盟”在8月18日“2018全球企业服务大会”活动当天正式成立，同时友金所联合第三方调研机构推出的《中国小微企业主融资融智报告》公布。李昌国表示，友金所将通过打造融资融智聚合服务，成为传统金融机构的有益补充，共同解决金融资源配置失衡问题，提升金融资源配置效率。
小微金融迫切需要创新服务模式
在经济转型的趋势下，小微企业和个体工商户对社会发展的重要性和和做好小微金融的急迫性，得到了越来越广泛的认识。
数据显示，到2017年年末，小微企业（含个体工商户）主体数量达到9300万户，贡献了60%以上的GDP，80%以上的就业和50%以上的税收。与此同时，截至2017年年末，小微企业贷款余额为30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。小微企业经济贡献度和所能够获得的金融资源差距巨大。
针对小微融资难融资贵的问题，仅2018年以来，央行就连续3次定向降准，并出台《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》等政策，从货币政策、监管考核、财税激励着手引导各类金融机构加大对小微企业的金融支持力度。
然而，冰冻三尺非一日之寒。相对于大中型企业，小微企业公司治理结构不够完善、财务管理不够规范，抗风险能力也比较弱，小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险，这是造成小微融资难背后的根本原因。
如果金融机构无法解决小微金融风控难题，加上和小微企业主、个体工商户等缺乏网络连接无法实现批量获客，以及大量物理网点带来居高不下的运营成本，那么将难以真正做好小微金融服务。
“融资需求在500万以下的，银行都难以覆盖，更别提10万、几十万的这种小微融资需求。这些小企业主或者夫妻店的老板，以前要借钱怎么借？找民间金融，或者找亲朋好友，要么利息非常高，要么欠下了人情债，这就是他们所处的真实的借贷环境。”李昌国表示，小微金融服务迫切需要创新服务模式。
打造“融资融智”生态圈
李昌国认为，小微企业金融服务长期以来的羸弱局面还需要打破传统思维，选择一条全新的数字化发展路径。
其中，数字化的内涵包括两个方面，一方面是挖掘金融科技的力量，开发互联网工具，实现小微金融全流程的数字化、互联网化，从而实现收益覆盖成本；另一方面则是帮助小微企业数字化管理，根本上降低小微金融的风险。
为实现小微金融数字化发展模式的落地，友金所将以“中国生意人服务联盟”为载体，积极打造“融资融智”生态圈，为小微企业提供综合金融服务。8月18日联盟成立当天，北京中关村银行和友金所正式达成战略合作，加入友金所小微融资融智生态圈。
李昌国表示，友金所打造融资融智生态圈，实现小微金融数字化发展的基础条件，可以用四个字概括，分别是“资源”和“能力”，“首先是资源方面，友金所的发展得到了股东用友和力合金控的强劲支持，特别是用友云服务的迅速增长，给小微金融数字化带来了新的契机。”
过去30年，用友网络先后成为中国财务软件市场占有率第一、亚太本土ERP（企业管理软件）市场占有率第一的提供商，是少数80年代创办还存活并且继续保持快速稳健发展的民营高科技企业之一。
用友网络刚刚发布的2018年上半年业绩报告显示，“用友云”高速发展，云服务收入达到9.49亿元，同比增长140.9%，云服务注册客户累计数量达到427.6万家，其中小微企业客户357万家；入驻的产品及服务超过1200个，生态伙伴超过900家。
李昌国表示，用友云平台让小微企业和各类云服务提供商在此不断聚合。这意味着，一方面，传统运营管理模式下小微企业开始迈向云端，与互联网产生了连接。友金所有望利用用友云客户在线、行为在线、数据在线，实现小微金融从获客到风控的全流程线上化，大幅降低成本，为银行等金融机构破解小微金融融资难融资贵找到新路径。
另一方面，用友本身具备软件和云服务开发服务能力，又通过用友云聚合了大量面向小微企业经营管理的产品、服务、伙伴。友金所未来将通过“中国生意人服务联盟”，将这些资源输往小微企业主、个体工商户，助力其发展壮大、规范经营。
“金融与实体产业都必须转型升级，融合协同才能顺利发展。”李昌国如是说。
千亿级信贷经验锤炼风控实力
金融的根本是风险管理，如果说服务模式创新是小微金融发展的动能，稳定发展的核心则仍然是严格风控。
据悉，友金所核心管理团队是原平安银行总行“新一贷”核心管理队伍成员，李昌国本人曾主导了平安银行和深发展两行零售业务整合，并主导“新一贷”产品及营销；友金所风控副总裁熊伟拥有8年平安银行总行信贷管理经验，主导“新一贷”产品开发及全流程风险管理；其他几位联合创始人亦是资深的银行专家。
截至目前，友金所核心管理团队专注在小微金融领域已经长达10年时间，累计完成了约1000亿元的信用贷放款，借款客户数量超过60万人，真正接触的客户人数超过300万。
李昌国表示，友金所小微金融风控涵盖贷前、贷中和贷后，能够对客户进行全面的风险管理。具体而言，客户定位是优质的小微企业主、个体户及小白领，坚持“小额分散”的原则，通过多维数据信用评分授信体系，严格筛查借款人，从而保持资产质量稳定、优质；此外，流程按标准化的“信贷工厂”执行，对小微金融需求可实现快速审批。
李昌国谈到，过去四年，友金所成功撮合的数百亿元小微金融服务，其中70%的资金源自个人投资者，另外30%来自银行机构。截至2018年上半年，7家银行机构与友金所达成合作，此外又有若干家达成合作意向。
这意味着，友金所小微金融风控实力不仅受到了普通投资人的认可，也陆续赢得了“正规军”银行机构的青睐，成为它们在解决小微融资难融资贵道路上的有益补充。
值得一提的是，2018年5月，友金所金正式推出为小微企业主和白领人士实现线上借款的“友金云贷”APP，目前已在全国20多个城市陆续开展业务应用，为小微金融服务数字化浪潮的全面到来，做好金融科技的储备。