文｜陈宝国

2016年初，普惠金融首次纳入国家战略规划。随后的几年中，相关政策鼓励大力发展普惠金融，鼓励各市场参与者发挥作用，力求为实体经济注入活水。

网贷作为新趋势下普惠金融的一种体现形式，近年来在促进个人消费升级以及小微企业经营活动发挥重要作用。近期行业数家头部平台消费金融贷款余额突破百亿元关口，也充分表明网贷平台践行普惠金融已有不少成效。

从近期公开的数据来看，我国居民个人贷款余额从2016年一季度的近28万亿增长到2018年二季度的43.6万亿。其中，受普惠金融政策影响，个人消费金融贷款和个人经营性贷款增速稳步提升。笔者认为有三大因素促使贷款余额的增长：

一是崛起的年轻一族带来的强烈消费需求。普通白领、蓝领群体等初入职场可能尚无财富积累但休闲娱乐消费占比高，因此对超前消费、分期消费需求较大。

二是国民收入增加、消费观念的进步与消费结构的升级带来庞大的消费需求。梳理数据后我们发现，2013到2017年这4年中，我国居民可支配收入年均增长9.1%。与旺盛的消费需求相比，目前消费信贷服务水平却远远不足，消费信贷市场发展也较不平衡。

三是处于实体经济中的小微企业、农户农企日益增长的信贷需求。众所周知，小微企业是我国经济发展的重要支撑力量。截至2017年末，中小微企业占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收。然而对国民经济发展如此重要的经营主体，却长期面临融资不足、融资成本过高的问题。

事实上，小微企业在信贷服务领域处于弱势地位，总体实力、抗风险能力以及现金流管理能力较弱，独有的“小、散、频、急”融资特点也使得其长期游离在传统大型金融机构服务范围之外，融资难融资贵问题成为“顽疾”。数据显示，目前我国小微企业的贷款覆盖率也仅为17.3%。

在传统进入机构服务无法覆盖的情况下，解决市场旺盛的消费、融资需求需要以网贷平台为代表的普惠机构发挥作用。近几年，国内头部网贷平台具备较强金融科技实力，在践行普惠金融、促进消费升级、助力小微企业与农村金融发展的过程中扮演着越来越重要的角色。

早年，在农村金融服务领域尚属空白的时候，国内部分头部平台已开始尝试切入该领域，希望能够通过持续且有效的助农模式，帮助山区具有发展潜力、有融资需求的农户农企高效获得生产资金，促进其再生产。对于金融服务覆盖率低、基础设施建设较为薄弱的农村来说，网贷平台的切入不仅加速了经营生产资金募集的效率，同时网贷平台自身的流量优势、品牌推广能力也利于帮助农户打造特色农产品牌、促进其销售额增长，从而达到“造血”目的，提升农村经济活力。

笔者所在的平台有幸在2015年成为广东省“互联网金融+信用三农”项目试点单位之一，探索开展“互联网金融+信用三农”——以众筹方式解决农村农户贷款难问题，积极帮助打通支农资金“最后一公里”工作。后来，平台独创出“现金回报+实物奖励”的助农模式在帮助农企、农户融资的同时，也打通了农产品销售和推广通路，同时为城市人群带来健康绿色的特色农产。“城市反哺农村”的形式促进产品流通与资金融通效率，为乡村振兴贡献了力量。

近年来，随着人工智能、大数据、移动技术等金融科技手段深入发展以及对金融服务的赋能与改革，网贷平台在践行普惠金融服务上也愈发信息化、透明化、在线化，成为改善小微企业融资难融资贵问题、促进消费升级的助推器。从最初的依靠人工线下服务的方式到逐渐向纯线上服务模式转移，网贷平台在提升服务便捷性的同时也降低自身的风险与运营成本。

具体来说，随着大数据时代的到来，基于金融和非金融大数据，借助人工智能技术实现线上申请、线上审批、线上放款和线上回款等模式，提升了小微企业的融资效率。

在笔者看来，随着移动端的普及以及营销触达率的提升，纯线上流程提高了金融服务的覆盖面，大量的小微企业主能够触及到更多线上化金融服务；其次，借助于纯线上操作，降低了小微企业主的时间成本，审批周期短使得其能迅速获取资金投入日常的经营当中。笔者所在的平台主要以大数据为依托，以人工智能为抓手，建立涵盖营销获客、贷前审批、贷中管理和贷后催收等全流程的智能化、自动化营销及风控决策系统，提升了小微企业主的资金可得性。

在实际的金融服务过程中，网贷平台能为小微企业提供什么样的服务?事实上，小微企业主在现金流管理与财务管控能力方面较为欠缺，网贷平台通过金融产品设计可有效帮助其进行合理的财务规划。由于当前小微企业主借款金额基本在20万元以内，设计合理的还款周期有助于减轻资金压力。

网贷平台在金融科技方面存在的优势，为小微企业主提供了相对适中的贷款成本以及更加精准化的专业服务。在过往寻求周转资金的过程中，小微企业主被排除在传统金融机构服务范围之外，不得不寻求民间高利贷来促进资金的周转，但不合理的定价方式、借款成本以及后续可能带来的暴力催收给他们带来一定的经济和心理负担。尽管网贷平台当前的借款成本略高于传统机构，但相对于小微企业来说，资金的可获得性提升了他们的存活率，从而也进一步推动社会就业，促进实体经济发展。

除了帮助疏通和修复实体经济中的毛细血管，网贷平台在促进投资理财平民化、丰富大众投资渠道方面意义重大。以往投资理财、财富管理、资产配置偏向于高净值人群、中产阶级，普通的工薪阶层几乎没有较为合适的投资渠道。网贷行业的发展，促使理财方式从线下到线上逐渐转移，并逐步实现了大众化。在目前网贷投资市场上，精英人群与普通工薪投资人群并存。

未来，普惠金融依旧是我国经济发展的重中之重，网贷平台也将继续发挥“数字普惠”优势，依靠技术与风控发展深化服务。随着行业监管机制的建立健全以及有序健康发展，网贷平台在提高金融资源配置效率、金融服务普惠性、服务实体经济方面也将发挥更为积极、有效的作用。

作者简介

陈宝国，系广东万惠网络科技集团有限公司董事局主席，中国互联网金融协会理事，中国国际商会常务理事，广东互联网金融协会创始会长、现任常务副会长，广东省融资租赁协会创始会长，广东省商业保理协会执行会长，广州市普惠金融协会名誉会长。