文|招联消费金融股份有限公司党委书记、总经理章杨清
深圳是世界城市发展史上的奇迹，45年来从边陲小镇发展为现代化国际大都市，经济总量增长超万倍，更孕育了华为、招行、腾讯、比亚迪和平安等世界五百强企业。“深圳奇迹”的成因，基于改革开放的优势，更受益于日趋完善的营商生态，政企之间“无事不扰、有求必应、适度扶持、雪中送炭”的良性互动，有效地激发了企业活力。
在深圳特区建立45周年之际，招联正好走过了十年历程。回顾往昔，招联十年磨一剑，从零起步创新创业；展望未来，招联将扎根前海，先行先试探路前行。
创业在深圳，先行在路上
招联是粤港澳大湾区首家消费金融公司，由招商银行和联通集团共同组建。筹建初期曾考虑多个注册地，最终落户前海，主要是看中了深圳创新创业的环境和前海先行先试的优势，希望招联“利用新的技术，探索新的模式”，传承深圳和股东“敢为天下先”的基因，在大湾区闯出一条消费金融发展的新路。
理想很美好，现实却骨感。很多人以为背靠招行和联通数亿客户，招联先天就具有资源优势，事实上，消费金融是银行零售业务的子集，招联能做的，招行不仅都能做，而且作为“零售之王”已经做得很好，初创的招联凭啥吸引招行的客户？另一方面，由于消费习惯使然，电信运营商的客户很难平滑转移到金融场景，更早时曾有运营商巨头入股全国股份制银行，股东优势却难以转化成客群优势，招联更无可能坐拥联通的异业客户资源。
创业维艰，非经历不知难。经过一年多从零起步的筹建，招联于2015年3月18日开业，除了刚搭建完成的各类系统，以及新租的办公场地和新招的百余人队伍，其他一无所有，先期尝试的业务频频受挫，股东双方参与筹建的一些骨干，或是看不到前景而出走，或是另起炉灶自己创业，公司一度濒临绝境。
越艰难，越不放弃。经历过困难挫折和外部诱惑的留存人员，坚守“败则拼死相救”的创业初心和高度责任感，在不断求变和迭代试错中，咬牙建立起一项又一项核心能力，逐步在风雨飘摇中站稳了脚跟。
在灰暗时刻的雪中送炭，令人难忘。招联为长远计，在行业内最早实施去IOE的整体上云工程，随后设立“新能源”大数据预授信课题，得到前海现代服务业综合试点项目支持，获得首批前海金融总部企业认定。
为了帮助招联吸引和留住人才，深圳市前海管理局及时提供人才房，每年根据公司发展加码支持。考虑到招联的长远发展，前海又适时给予了办公用地支持。深圳人社局批准设立博士后创新实践基地；深圳科创局在技术认定、项目申请等方面给予支持；深圳地方金融管理局组织评比的金融创新奖，招联累计获奖超过10个。这些都直接和间接帮助招联集聚高层次人才，进一步提升研发创新竞争力…回顾过去十年的点点滴滴，招联对前海、对深圳心存感激，这是一片政商亲清的创业热土。
招联在“三无”局面下首创纯线上业务模式，以科技践行普惠。创业初期，招联面临“三无”（无场景、无数据、无客户）的先天不足和夹缝求生的竞争局面，提出要做站得高、看得远、跑得快的长颈鹿。“发现机会快追，前瞻风险快跑”，要想活下来，必须打造出科技特色和比较优势。
从诞生之日起，招联就放弃同业机构沿袭的线下模式，选择数字化驱动，利用核心技术自主可控、业务解决方案快速响应、数据安全和业务连续性高效保障的科技优势，在消费金融行业率先打造纯线上模式。
招联坚持“以科技践行普惠”。普惠之“普”首先是可得性,招联用纯线上方式，识别和帮助无法得到金融服务的长尾客群，缓解燃眉之急，同时用科技手段在获客、运营、风控等方面不断降低成本，以可持续的成本节约让利客户，实现“惠无止境”。在银行业务广而难以聚焦、平台流量大却难以深耕的细分领域，探索生存发展之道。
2023年，原银保监会非银部在《中国金融》发文指出：“2015年，招联率先探索纯线上业务模式,标志着行业数字化转型的起点。”
招联是同业首家以科技人员为主创业的公司。肩负股东“利用新的技术，探索新的模式”的期望，招联选择以科技人员为主创业，科技成为业务发展的坚实底座，对业务经营中遇到的问题，习惯于首先从科技视角寻求解决方案。十年来，招联不断探索基于金融科技的组织运行逻辑，推进组织形态从“IT植入业务”到“IT驱动业务”到“IT与业务无界融合”的螺旋迭代和升级演进，有力提升了业务发展质效，既契合国家的信创政策导向，也引领了行业发展。
招联率先创新建设“自服务”体系，让信用不负期待。偶有创新易，持续创新难。从消费金融的发展看，传统线下是1.0模式，纯线上是2.0模式，面对人工智能的快速发展，招联率先提出打造以“自服务”体系为核心的消费金融3.0模式。
招联高度重视提升客户体验，不断打磨智能服务工具，创新推出价格“惠”商量、额度“慧”商量、还款“会”商量的3H服务，快速响应客户个性化诉求，让客户建立自主掌控感。在此基础上，招联在三年前就进一步推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系。目前招联APP上每天有数万名客户通过“自信”完成自助认证并获得审批；超过七成的逾期客户通过“自愈”解决债务逾期问题。通过不断完善 “自服务”体系，招联把“让信用不负期待”的经营理念落到了实处。
招联率先提出把“投诉率”放在与“不良率”同等重要位置。深圳金融监管局不断推进属地机构的合规消保工作，2023年8月协同深圳市相关部门召开消保座谈会。会后招联第一时间召开党委扩大会，按金融的政治性、人民性要求，将消保置于生存发展的前提，把“投诉率”与“不良率”视为同等重要的度量指标。招联把这一理念落实到行动，贯穿经营管理全流程，进而将数智消保列为重点打造的第七项核心能力，围绕消保指标修订管理考核制度。
招联作为数字化原生创业公司，在同业率先迈入数智化转型。招联以数字化立业，不断将云计算、大数据、机器智能等前沿技术应用到业务发展，形成了IT驱动、互联网风控等核心能力，同时持续加大科技投入，研发占比近5%，研发人员超过60%。随着数字技术向人工智能纵深演进，招联在行业内率先启动从数字化向数智化转型。
以贷后管理为例，早在2017年招联就围绕贷后管理启动了AI对话机器人的研发，第二年上线后对早期客户提醒实现了95%的客服人工替代，实现降本增效。随着加快迭代升级，进一步演变出了针对不同场景的多角色、多音色机器人，以及专用信保工具等。招联贷后服务体系，在实战中不断提升数智化程度，已被上百家机构采用。
招联有个内部月度学习项目“西游记”，意在向外取经修炼自身，其slogan是“学而不思则罔，思而不学则殆，学思未行则废”，后面追加的一句，意在把学而思的焦点落在行动上。近两年的“西游记”，每季度一直跟踪分析人工智能前沿发展趋势与内部应用成效。在人才战略方面，招联计划从今年起连续三年，每年大幅增加校招人工智能相关专业的毕业生，从质量和结构方面强化人力组织体系，在潜移默化中推进从数字化到智能化的全面转型。
招联率先发布“智鹿”大模型。2023年11月，招联发布行业首个130亿参数大模型“招联智鹿”，后经两次迭代，陆续推出80亿、700亿两个参数一增一减的“招联智鹿二代”，在不同技术方向，同时提升了大模型处理复杂业务场景、提供精准解决方案的能力。目前“招联智鹿二代”不仅能够全面理解市场动态和监管政策，还在意图识别、合规审核等方面表现突出，进一步赋能“自服务”体系，持续提升用户体验和业务效率。
智鹿，不只是招联大模型的技术称谓，也是企业文化的图腾。招联大厦智鹿广场有两座雕塑：左边的智鹿破壁而出，身后的水幕中，0和1隐约可见，寓意前十年靠数字化赢得先机；右边的智鹿脚踏“AI”基座展翅昂扬，寓意后十年借智能化添翼腾飞。两只智鹿遥相呼应，也诠释了招联“发现机会快追，前瞻风险快跑”的“简.约”文化。智鹿雕塑与前海街区无缝融合，愿穿行其中的人们，超脱于钢筋水泥的森林，感受到前海企业的创新活力和人文追求。
招联率先将大模型运用于消保。高质量的金融消保不仅需要满足消费者知情权、信息安全权等底线要求，还须主动延伸至全面优化客户体验的高线满足。在全面立体的消保工作要求面前，传统人海战术不仅成本高昂，也无法满足客户“千人千面”且日益提升的服务需求，亟待新思维、新技术、新模式破局。招联汲取中医“上医医未病，中医医欲病，下医医已病”的“治未病”理念，以数智化赋能消保，在精确分类、精准施策、精细度量、精锐组织“四精”消保体系基础上，率先探索大模型在消保全流程的深度应用，创新打造了智鹿消保智能体，建立起“未病先防、欲病早治、已病综治”的递进式消保防线，努力从源头闭环解决客户投诉隐患，切实提升消保工作质效。
今年4月，招联在金融监管总局组织的消保座谈会上做了专题分享，总局领导对招联的递进式消保防线表示赞许，指出招联通过打造“智鹿消保智能体”，充分把“未病先防、欲病早治和已病综治”融入运营全流程，这些做法对于行业非常有借鉴意义。
招联率先将消费金融科技能力向同业机构输出。国家金融监管总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，“鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务”。招联响应号召，积极向同业机构输出低成本、高效率、定制化的智能化产品与服务，助推行业数智化转型。
以数智化资管为例，随着合规性要求的不断加强，招联打造了数智化资管的核心能力，不仅提升客户体验，实现降本增效，还向全国性知名城商行、信用卡中心、AMC、消金公司等多家金融机构和委外资管构输出，助力资管行业数智化转型和合规发展。
招联率先对外开展数智赋能公益事业。招联积极履行社会责任，在全力做好主业发展的同时，充分利用人工智能技术优势，跨行业助力数智化资源不足的环保和中医等领域的ESG发展。
在环保领域，招联秉持公益初心，联合环保企业研发了厨余垃圾收运智能云平台，首创AI视觉称重收运模式，并集成智能路径规划、调度等多项功能，提升餐厨垃圾收运效能，在13个省25个市推广，推动环保细分行业的数智化转型，提升绿色金融服务质效。该项目荣获2022-2023年度深圳银行业社会责任优秀案例。
振兴中医是国家战略。2023年初招联将智鹿大模型与中医理论相结合，研发出“仲思”中医大模型（取自医圣张仲景和药王孙思邈），多次迭代后在医学知识问答、中医辨证诊断、教学辅助等方面表现优异，在中医执业医师资格考试中获得92分（全国中位数65分），达到L2辅助诊治级别，能为医生提供专业诊断建议和治疗方案参考，目前已在多家医疗机构应用，今年7月入选广东省“人工智能+医疗卫生”应用场景案例。未来“仲思”将迈向临床诊断（L3）和名医分身（L4）等高级智能阶段，为进一步提升中医诊疗水平、助力养老事业贡献力量。
招联创业至今，累计授信客户1.85亿人，累计纳税170亿元，国有资本增值近5倍，年均增速22%，成为一家具有可持续科创价值的企业。2021年以来，连任中国银行业协会消金专委会第二届和第三届主任单位。招联在规模、效益、质量、结构等方面的均衡协调发展，得到政府、监管、媒体、股东的肯定和好评。
回望来时路，已渡十重山。招联是一家国资创业公司，在初期缺乏人才和业务资源的困局下，既无民营企业的股权奖励，也无风投资本的业绩激励，为何能在激烈竞争中存活下来，而且后来居上？归根溯源，也许是成就深圳的基因中，既有居安思危、不甘人后的争先精神，也有胸怀天下、勇于担当的家国情怀。
招联至今并未走出存亡边界，在强烈的生存压力下，马不停蹄地奔跑在智能化创新的征途上。
招联生而有幸，董事会高瞻远瞩，充分授权，战略的指南定盘与执行的创新突破上下贯通，形成高效的治理合力，让招联的每一步，都肩负着社会和企业双重责任，稳健前行。
探路者，当以前海为家
创新是深圳发展的名片，深圳用45年走过了国外国际化大都市上百年走完的历程，最根本的在于敢闯敢试，敢为人先，在既有框架内不断破冰突围，打开一片新天地。在全球化竞争加剧、科技博弈升级的今天，如何突破瓶颈，掌握主动与先机，是深圳面临的时代命题。前海自贸区肩负着探索制度创新、科技突破的重任，在百年未有之大变局下，善于灵活施策，冲破机制体制束缚，不仅关乎前海自身的竞争力，更关系到作为粤港澳大湾区核心的深圳，能否成为具有全球影响力的创新创业之都。深圳前海，呼唤更多的探路者。
21世纪的竞争本质上是创新体系的竞争。构建创新体系，政策是关键，灵活地执行政策更关键。金融监管总局在相关文件指出，“鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务”，这是一个创新性的引导政策，具体操作中通常通过设立子公司进行科技输出。这个政策立意高远：一是金融强国首先要强金融机构，通过金融科技能力强的大机构赋能，补齐中小机构的数智化基础能力，有利于金融高质量发展；二是减少金融系统的重复建设，降低金融机构对科技人员的需求，让高素质科技人才资源，更均衡地流向硬科技实业。从近年大金融机构设立科技子公司的实践看，似乎并未达到政策初衷，主要原因是大机构的动力不足、生存压力不够，而且内部牵扯力也不小。
招联经过十年发展，在行业细分领域积累了经过充分验证的科技实力，有能力有动力更有情怀，通过科技输出赋能行业发展。期待前海自贸区作为“特区中的特区”，不妨通过招联先行先试，设立消费金融行业科技子公司，让好的政策在前海落地，进一步丰富前海改革创新的特区内涵。
招联设立科技子公司开展科技输出，不仅助力同业机构，也助力环保、中医等公益领域提升智能化水平。既符合中央关于金融高质量发展和自主科技创新的导向，也符合深圳、前海的产业发展战略，进一步丰富前海的信息技术和人工智能产业集群。在现有的国际风投创投集聚区、融资租赁集聚区规划定位之外，可能成为前海打造金融科技产业集群的种子企业。