新常态下，消费成为推动我国经济增长的最大动力，消费金融发展如火如荼。那么，随着市场容量增大、竞争者骤增，消费金融将如何进一步发展？

11月9日下午，由融之家、网贷之家、盈灿咨询主办的“共谋万亿蓝海—2016消费金融高峰论坛”广州站在广州举行，大会汇聚了一批行业专家、知名学者、业界精英等，深入探讨消费金融发展最新趋势，共谋新常态下应对之策。其中，民贷天下消费金融事业部总经理董哲帘做了《消费金融下一站：生态圈内的成长链》主题演讲，并参与圆桌论坛讨论。

成长链消费金融将成趋势

人民银行统计数据显示，截至2015年末，中国居民消费信贷余额18.9万亿，同比增长23.3%。2016年上半年，消费信贷余额同比增长19.4%。另一方面，在全国信贷中，除去住房贷款，居民消费信贷占比仅5%，远低于国外30%的比例，因此消费信贷上升空间较大。

消费金融作为炙手可热的领域，已形成“百花齐放”格局。不过，董哲帘在演讲时提到，目前消费金融发展尚未成熟，业务缺乏整体性，诸如授信阶段化、金融工具非常单一、竞争者之间信息不对称效率低等。

此外，消费金融的普惠性在于人群覆盖度与个体成长阶段覆盖度，这两个维度越高，普惠性越强。正因此，董哲帘认为，消费金融要实现突破，进一步提高普惠性，未来将是生态的竞争，而成长链消费金融则是关键趋势。

作为全新的金融概念，成长链消费金融综合考虑各生命阶段金融需求与信用水平，利用多元化的金融工具，为用户提供终身消费金融服务，基于整体性与阶段过度授信等原则，提升服务效率，赢得未来竞争。

董哲帘提到，传统消费金融是在某个阶段、某个细分领域当期授信的标准化产品，以较短周期、较单一品类抹平曲线。而成长链消费金融则是为用户提供终身、全方位服务，跨期或阶段过度授信的定制产品，以更长的周期、更全面的品类抹平曲线。

“基于人口、经济、政策、市场、技术等多方红利，成长链消费金融存在很大可行性。对于消费金融企业而言，未来要么自成一个生态圈，要么成为成长链生态圈中的小、专、美企业。”董哲帘说。

作为国内领先的互联网金融平台，民贷天下从打包资金、获客、风控、管理系统等维度打造消费金融服务。董哲帘透露，在未来，民贷天下将陪伴中国新生代成长，打造一站式成长链消费金融生态圈。

消费金融风控：认清差异，立足于大数据

国内消费金融发展仍未成熟，不少企业频频被曝出不良率高等问题，消费金融风控亦存在4大漏洞：用户征信记录缺乏、公司风控模型不完善、公司间信息孤立、业务员监守自盗。风控被视为消费金融发展的关键。

在圆桌论坛环节，董哲帘提到，做好消费金融风控，要认识到其与传统金融风控的差异。两者的本质目的一致。但方式有很大差异。其一，看待用户视角上，传统金融注重现在和以前，而消费金融注重现在和以后；其二，传统金融立足于央行征信报告，截取用户生活的一个面，强调贷前，消费金融则立足于大数据和——用户日常生活留下的痕迹，立足于一个周期，强调贷中、贷后。

董哲帘介绍，民贷天下以银行级345风控著称业内，在消费金融布局上更是“业务未开，风控先行”，事业部成立的第一件事就是组建风控小组。在345模型基础上，民贷天下构建基于大数据，制定打分卡审批模型，并采用线上线下相结合的风控模式，并设置了有效的审批权限和岗位约束机制，目前亦在加速建设智能风控体系。

“跑得快不一定好，跑到最后的才是好。民贷天下坚持‘稳健布局，小步快跑’的节奏，因为我们要跑到最后。”董哲帘说。