『许建文：“一支训练有素的队伍，再加上科技化的装备，你说这打仗能不厉害？”』

历史上，是“时势造英雄”，在互联网金融时代，“时势”一说换成了“风口”。

清末民初，纷争不断派系林立也英雄辈出。梁启超在《李鸿章传》中曾言，“若李鸿章者，吾不能谓其非英雄也，虽然，是为时势所造之英雄。”放在历史长河中，彼时急剧变化的时势确为李鸿章提供了一个施展抱负的历史性机遇。而在人人聚财创始人兼CEO许建文看来，顺势而为的李鸿章堪当一代伟人，历史对其应该有一个更公正客观的评价。

2011年，中国的互联网金融尚处在萌芽发展中，许建文便投身P2P，服务小微个体户，随后逐步提出“从典当到授信”的业务逻辑和“科技赋能”实体经济的战略目标。

日前，许建文在接受新金融人物的专访时表示，战场厮杀有“乌合之众”，也有“威武之师”。让许建文颇为自豪的是，他统领着的这支7000多人的队伍不仅训练有素,还加上了科技化的装备。

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顺势：服务8000万“自雇群体”

许建文，北京大学经济学硕士，创立人人聚财之前，曾供职于国内最大的证券公司中信证券，所运作基金规模超过1000亿元，在6、7年前年薪已达数十万。

谈及为何会放弃这份体面多金的工作选择创业，许建文给出了答案：顺势而为。他口中所指的“势”就是当时大热的互联网金融风口。

“做过证券的人喜欢研究这个行业的发展趋势和商业模式的价值，这段经历让我对整个金融体系、市场客户群以及盈利模式都比较清楚。”当通过海外同学了解到P2P海外模式并与中国实际情况进行比对后，许建文创业的念头萌生了。

他瞄准的服务对象是中国数以亿计的小微群体，他们中很多人尽管有着不俗的偿还能力和经济实力，但却享受不到匹配的金融服务，许建文希望为他们提供网贷融资服务。而经过后来一两年的摸索，人人聚财进一步将客群限定为中国的自雇人群，提供车抵贷服务。

许建文对新金融人物表示，作出这个判断主要基于商业价值和社会价值两方面的考量，不仅要有市场空间还要有良性的需求。

“自雇群体，也就是个体户的数量为8000万，却几乎是传统金融机构眼中的‘透明群体’，他们资金需求急切，却享受不到便利的金融服务。”许建文表示，为这部分人群提供抵押贷款，他们就可以去扩大生产规模、改进生产工艺，最终盘活的是实体经济的毛细血管。

在如今整改限额的大背景下，许建文当初选择车贷这项业务颇具前瞻性。

车贷有着风控标准化、流动性高、小额分散、产权明晰、方便快捷等诸多优点，这也是行业在整改限额之后许多平台纷纷涌入车贷领域的重要原因。

据许建文介绍，在业务模式上，人人聚财分为撮合车辆质押贷和撮合车辆抵押贷两种形式。

其中，车辆质押贷借款人在办理抵押登记后，车辆在完成还款前不能继续使用，必须把车辆质押给平台统一管理，这种方式利息较低的同时客户满足度也低。

另一种车辆抵押贷的特点是借款人在办理抵押登记后，车辆可以继续使用，相对比较方便。这也是人人聚财最常见的一种撮合贷款方式。

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赋能：金融全环节科技化“武装”

据网贷之家统计，截至2017年11月，全国正常运营的1954家网贷平台中，有520家平台涉及车贷业务，占比26.61%。各路兵马的不断汇入，让粮草分食成了难题。

在车贷市场横向看去，同质化突出且科技渗透率较低。当资本蜂拥而至共抢一条赛道，行业利润被摊薄，单搏资本的模式难以持续，那些注重科技创新和风控管理的平台势必将抢占市场先机。

2016年，人人聚财提出“科技赋能”战略并将其运用到金融全环节中。最终要求达到营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化。

“除了到车管所办理抵押外，其他的签约、评估都可以科技化远程实现。贷后的GPS分析预警系统，通过GPS轨迹分析，能提前判断客户的风险。这就在整个运营逻辑上带来很大的效益的提升跟成本的下降。”许建文说。

不少人对车贷长期存在误区，认为是有车就能贷。但实则不然，其中还要经过重重把关。那么，把控车贷的风险究竟要“看车”，还是“看人”？

许建文指出，从“典当到授信”，是车抵贷风险管理的一个重大变革与行业进化之路。

过去因为不了解客户，主要以“看车”为主，不论个人信用好坏，是典型的典当思维。许建文所指的授信根本的逻辑是要全面、深度了解这个客户。

据他介绍，经过长年经营积累，人人聚财正从“看车”的逻辑转向“看人”的逻辑。具体表现为，通过对客户群精细化的分析进行风险定价授信，扩大优质客户的可贷额度，识别次级客户的风险减少额度。

许建文对新金融人物表示，从客户到店申请、线下收集资料、专人实地车辆勘测到提交总部审核二次风控，人人聚财笔均放款速度保持在1-2个小时之内。

在他看来，科技赋能就是从获客、运营、风控、到贷后全流程的科技化武装。用标准与专业化的服务流程辅以科技的手段，以更低的成本、更好的服务、更高的效率服务支持实体经济的发展。

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挑战：分化的车贷与待清的障碍

随着行业不断发展，当下的车贷平台也面临着诸多挑战。例如从业人员道德风险居高不下、二押等不规范行业现象等。许建文认为，其中最大的风险是从业者的道德风险问题。

2016年11月，人人聚财联合多家车贷平台发起中国首个车贷行业自律组织——车贷圈，同时发布车贷从业人员黑名单系统。从业人员若有违反自律公约的情况，加入黑名单后全行业进行市场禁入。此举对违规行为起到了威慑作用，有效降低车贷平台的道德风险，对于行业无疑是一个开创性的利好。

任何行业发展到一定阶段，优胜劣汰都是必然的趋势，外部隐患有了应对之策，剩下的就是行业内部的格局重塑。

经过数年的耕耘和竞争，一二线城市的车贷市场容量已经趋于饱和，三四线城市以及县级市将成为展业重点。

另外，随着竞争加剧，车贷行业已经开始呈现两极分化趋势。一方面，资金与获客成本不断攀升，大部分的中小车贷平台利润空间不断受到侵蚀。另一方面，成立时间较早的车贷平台早已抢占了先机，获得了大量的市场份额，与其他车贷平台拉开了较大的差距。

据许建文介绍，人人聚财2011年成立至今，线下门店总数已突破200家，拥有员工7000余人。公开资料显示，截至2018年1月4日，平台累计投资金额241亿，用户571万人，为投资人累计赚取超过10亿元。

“同样的7000人的销售队伍，人人聚财的获客效率更高，运营成本更低。”在许建文看来，内功管理修炼和科技化武装是人人聚财引以为傲的核心竞争力。

“一支训练有素的队伍，再加上科技化的装备，你说这打仗能不厉害？”许建文笑言。

互联网金融的战场，硝烟从未消散。不可置否的是，伴随着价格战和规模效应的显现，车贷行业的分水岭会越来越明显。

来源：互金通讯社马嫡