财时代｜乔发  张婷

11月16日，互金四年老平台融金宝高管首次齐聚直播间，面向全国用户汇报该平台最新合规进展和下一阶段的战略部署。据悉，融金宝借款人到目前为止，提前还款累计金额超过20亿元，占到了融金宝累计交易额20%以上。

一时间，提前还款的消息占领大家朋友圈，获得出借人连声叫好。大家关注的点多种多样，有聚焦网贷寒冬下的新出路，有点赞融金宝风控的严谨，有对融金宝幕后资产端进行梳理的……

透过热闹，或许我们更应该想一想，融金宝是怎样从网贷寒冬中脱颖而出，当不少平台频现逾期时，融金宝悄然之间成为少有的提前还款的平台之一。这几年来融金宝“三箭”齐发——合规布局、资产端升级和品牌升级，让融金宝的提前还款不只是停留在蓝图之上。

第一箭：合规布局

在网贷寒冬下，网贷平台很少能提前还款，而融金宝却做到提前还款，可谓是网贷寒冬一抹春色。融金宝CEO陈喜坚告诉财时代，融金宝一直以来都有提前还款的事情。即使是在今年行业“爆雷潮”最为严峻的六、七月份时，融金宝提前还款金额高达三千多万元。到目前为止的提前还款，累计金额超过20亿元，占了平台累计交易金额20%以上。

“在行业很多平台，像我们这样能做到提前还款，我相信是比较困难的。”陈喜坚表示，而这对融金宝来说是个习惯，是个常态化的事情，“背后是我们付出了很多时间精力和借款人沟通。”

在陈喜坚看来，有关出借人资金安全的所有事情，他们都会去想，都会去做，目前客户的反馈还是不错的，这几年老客户对他们提前还款比较放心。相比投资收益，出借人更考虑资金安全，关注本金什么时候回来。

当然，出借人会做资金安排计划，但是有些借款客户自发提前还款，这个提前还款有一点点会打乱出借人的资金安排。“出借人会权衡收益和安全哪个更重要，我相信安全是最重要的。”陈喜坚说。

把“合规发展、稳健运营”作为平台发展理念的融金宝，就从成立初始逐渐开展各项业务，先天拥有高度的合规基因。在监管强化阶段，融金宝积极拥抱各项监管政策，做出整改回应。并在合规发展的同时，不断增强平台的透明度和公信力，这些举动备受行业及出借用户的认可。

据了解，融金宝与新网银行合作的银行存管系统已进入联调测试阶段，不久后将正式上线。值得注意的是，全国P2P网贷整治办在8月下发了《开展网贷机构合规检查工作的通知》以及《P2P合规检查问题清单》，其中包含机构自查这项工作。融金宝在收到通知后第一时间完成自查，率先进入网贷平台提交自查报告的第一梯队。

陈喜坚表示，网贷行业发展到现在就十年，真正遍地开花也就最近四年。行业在高速发展的过程，很多法律法规稍微有点滞后，这就需要完善相关法律法规。而每一次完善，对企业来说都需要时间来适应和调整。在108条出来的时候，我们的调整稍微多了一些。而大多情况下，不需要太大的改动。我们的出发点是小额分散，我们创办融金宝到现在，出借人没有受到一分钱的损失。而备案是互金发展中考试的一道题，我们就把他们做好。

第二箭：资产端升级

早在网贷行业爆雷潮发生之前，融金宝就资产端进行升级。据公开资料显示，融金宝自成立之初便开始专注于业内安全性较高的车贷业务。经过多年对车贷行业的精耕细作，其业务早已有成果：在去年12月时，融金宝的成交额已正式突破了百亿。

为降低车贷这一领域的风险，融金宝构建“风控大战略”。

一是多维度风险管理体系，包括风险预警体系、信用评价体系、反欺诈系统、精准评估体系、GPS实时跟踪预警体系、贷后催收体系。

二是严谨的风控保障体系，运用创新金融科技、大数据风控模型等先进技术把控风险，多维度信息调查和核实，综合评估借款人的资质和风险；银行级专业风控审核，严格执行五道风控体系，多重审核保障措施，全面把控风险。

三是产品多样，风险分散。产品多样化，推出多种借款品种，每个产品都由最对口和专业的风控团队审核；地区分散，来自全国共20个省市的借款客户通过融金宝获得贷款，确保每个项目风险分散；坚持小额分散原则，分散风险。

四是优质资产 贷后催收体系。借款人提供优质资产进行抵押担保，还款有保障。智能贷后系统和专业第三方价值评估，结合全方位的贷后解决方案，降低出借人资金安全风险。

借助“风控大战略”，融金宝降低车贷领域借款人的信用风险和道德风险。

不过，随着越来越多网贷平台涌入车贷，这个领域的资产端质量正在下降。在网贷行业中，车辆“二押”问题尤为突出，并成为车贷行业的重要隐患。一辆20万元的新车，操作得好，可重复抵押四五次，可贷款到四五十万元。

在车贷领域，有一个约定俗成的规则，物权可以对抗抵押权的，也就是说，都是债权人，车在谁手上，谁就有权处置，所以延伸很多社会问题，经常发生恶性抢车事件。使得众多从事车贷领域的平台出现借款人逾期事件。

在车贷行业陷入“不再好做”的集体危机之前，融金宝早早嗅到风险，开始“调转船头”，寻找新的业务方向，从而也避开了车贷逾期事件。

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第三箭：品牌升级

借助新股东背景，融金宝加速业务转型。财时代注意到，融金宝运营主体即深圳融金宝互联网金融服务有限公司于2018年6月25日完成的股东（投资人）变更信息显示，上海幂致实业有限公司持股占比57.00%，黄兵持股占比10.00%，东信智能科技股份有限公司持股占比33.00%。

“融金宝发展这几年来，我们觉得自己唯一的软肋就是股东背景需要加强，所以我们才去找新股东。期间，我们也洽谈了多家国企和上市公司，最后选择了两家比较优质的企业入股。毕竟选择股东这个事情，也需要为全部的出借人负责，要为出借人考虑。”陈喜坚表示。

融金宝的新股东背景，一个是国企背景，一个是新三板上市公司。陈喜坚介绍，现在网上信息很透明，很多从业人员都去查我们股东背景。包括上市公司做的行业，他的产业非常庞大，他有产业园资源。还有整个产业园供应链的产品，刚好是我们所需要的资产。他们在这方面有非常丰富的资源，他们有很多的专业团队，在资产端这一方面积累多年经验。

由于产业园运营方会对所有申请入驻的企业进行严格的资质审查，多数园区会对园内企业的经营情况、税费缴纳等数据做汇总统计，园区运营方持有企业较全面的征信数据。基于产业园布局资产端，可筛选出更优质的借款项目。

融金宝通过与产业园区合作，深耕园区金融并拓展园区供应链金融，可以降低成本并获得足够数量的优质资产端资源。双方通过资源共享，达成优势互补。对产业园区而言，通过网贷平台为企业提供融资渠道能够增强吸引力，并实现园区产业结构的升级。

对融金宝而言，在“产业园区+供应链”双管齐下，围绕核心企业产生众多有资金需求的上下游企业，同时向其他相关联的企业延伸，能够快速形成优质的资产池。这使得融金宝可以依托不同产业园间企业的合作，以滚雪球的方式快速向其他产业园拓展，从而快速布局资产端。截至目前，融金宝的产业园供应链金融已占其资产端最大比重。

“我想号召下，整个行业不要老想着去做出借人的工作，同时还要多去做借款人的工作，包括贷后正常还款，在贷前风控把控，在贷中沟通，整个行业可以多朝向这个方向去做。”陈喜坚说。

在行业良币驱逐劣币的特殊时期，尤其是在网贷行业逾期事件四起的形势下，融金宝“三箭”齐发，使得借款人提前还款屡屡发生，这对网贷行业的良性发展或具有借鉴意义。