2018年12月31日，民贷天下将迎来四周岁生日。

自2014年上线以来，将合规提升到战略第一高度的民贷天下，利用四年的时间实现了稳健发展。据平台官网披露，截至2018年11月30日，民贷天下累计交易金额为342亿元，累计借贷金额为142.48亿元，借贷余额为15.8亿元。

这些亮丽的数据一方面与民贷天下2018年的强势表现密切相关，另一方面也体现出平台当前小额分散的业务模式、不断升级迭代的大数据风控在合规备案、业务平稳发展方面的领先优势。

如今，网贷行业正在从单纯追求规模扩展的粗放阶段过渡到规模与质量并重的精耕细作新阶段，在新的阶段，风险管控的重要性日益凸显。因此，本文专访民贷天下 CEO 黄伟渊，共同探讨平台四年的合规发展历程，畅谈风险管理之道，并透过风控的专业视角，全面解读行业政策与环境。

回顾：4年的合规发展——

财时代：4年的发展历程中，民贷天下作为互联网金融企业的佼佼者，始终把合规置于稳健发展最核心的位置，并落实到平台流程的每个环节，夯实打造“规范、透明”的互联网金融企业。请您回顾一下公司4年来的合规发展，以及当前备案的进程？

黄伟渊：民贷天下诞生于互联网金融百花齐放的2014年，这一年，是网贷行业的爆发期，也是行业的混沌期。

但民贷天下自成立以来，就积极拥抱监管，坚守合规底线：2016年先人一步通过国家信息安全等级保护三级备案；2017年成为中国互联网金融协会会员单位，并在第三季度顺利实现盈利；2018年7月成为全国首家自动化接入监管系统实现实时数据对接的平台；连续四年荣获“广东省优秀信用企业”称号；成立投监会，让出借人直接监督平台，将透明运营进行到底；率先引入AMC，针对不良资产处置与持牌机构达成战略合作等。

民贷天下的每一步都走得踏实、稳健，四年点滴修炼，都朝着合规发展之路走。在新一轮的合规备案中，民贷天下已于10月8日提交了自查报告，目前正积极迎接下一轮的合规检查。

财时代：四年来，民贷天下在“普惠、风控、服务”方面取得了出色成绩。平台积极响应国家关于金融服务实体经济、支持小微企业发展的号召，将发展小微企业金融服务提到战略高度，在收获经济效益的同时亦创造了社会效益。那么，这四年的普惠金融之路，民贷天下是如何通过风控为小微企业提供优质服务的呢？

黄伟渊：一是质量，二是效率。对互联网金融平台来说，强大的风控，直接带来质量和效率的提升；对于小微企业来说，他们的融资体验会更好。

小微企业有迫切的融资需求，能切实解决他们的困难，唯有简单、快速、顺利地获得贷款，这就是效率的体现。效率，来源于决策准、决策快，小微获得资金的速度就快，这通过加大审批的线上化程度和自动化程度来提高。

而质量则通过先进的风控理念、手段、工具和审批流程的标准化来实现。流程标准化，即审核标准的一致，规避由于不同人的不同标准出现不同的结果。优化审批流程的标准化，将大大提高服务质量。

所以，风控把关得当，便能对客户做出精准的判断。如果风控能力强，精工细作地分析，优质客户就能被筛选进来，顺利融资。而且，客户质量好，坏账率就少。

聚焦：平台的风控技术——

财时代：经过平台四年的历练，您认为民贷天下目前在风控领域的最大优势和最大挑战各是什么？ 

黄伟渊：如果非要说说民贷天下风控的最大优势，我个人觉得有两点可以提一下：

第一是我们强有力的执行。民贷风险管理中心上下一心地去做风险控制，我们从制定制度到执行到监督到考核，一条龙下来效率很高。如果出现问题，我们也会立刻调整。

第二就是专注。在整个互联网金融市场，从产品的层面，互联网金融行业所服务的借款端体量层面其实分为很多层级：有几万、几十万，几百万的、几千万的，甚至是上亿的。民贷天下相对较早地专注地从事网络借贷信息中介机构业务的融资需求，而且我们的借款也集中在20万到100万之间。针对服务的客户和市场，以建立针对性的高效风控体系及制度，因此专注也是我们成功的核心要素。截至2018年底，民贷天下已服务超4000家中小微企业。

目前最大的挑战还是互联网金融行业自身特性“高速发展性”，我们必须顺应行业的发展方向，紧密跟着行业的发展步伐，以市场及客户为核心，合规运营。

财时代：当前，区块链技术非常火热，请问该技术目前在金融风险管理中的应用情况如何？ 

黄伟渊：随着现代科技的快速发展，社会数字化程度的不断提高，以云计算、大数据、人工智能和区块链等为代表的新兴技术，正在改变互联网金融的技术基础，增强平台透明度，完善了风控体系和用户服务体验等。

其中，区块链技术的特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。这项技术也因其安全、便捷的特性逐渐得到了金融行业的关注，比如，对于保险业，区块链可以协助解决保险欺诈等问题；对于券商，区块链可以帮助加快交易的清算和结算；同时，区块链可以帮助降低人工流程中的风险和行政壁垒。

同时，区块链技术也逐渐在一些创新的金融领域开始尝试。2018年8月，民贷天下与上海祺鲲信息科技有限公司签署战略合作协议，双方将依托区块链、云计算、大数据技术等就资产的验真、保真、透明性、安全性方面展开深入的合作，助力平台完善风控体系，为出借人创造更加优质、透明的金融服务。

展望：未来的民贷与网贷——

财时代：对于马上到来的2019年，您对互联网金融市场与政策环境有何预期？

黄伟渊：2019年，网贷行业最期待的便是合规备案落地。但对于民贷天下来说，即使按照预期通过了备案，合规运营依然是平台发展的核心。

随着新一轮合规备案的持续推进，互联网金融政策环境将越来越明朗，互联网金融市场也将进入良币驱逐劣币的发展快车道，行业必将面临新一轮的竞争格局调整。

与此同时，民贷天下也将往金融科技领域不断打磨、沉淀，为给用户带来更加优质的服务体验，以责任与担当陪伴用户一起成长。

财时代：在未来，民贷天下在“金融+科技”领域，将会有何举措？

黄伟渊：民贷天下自成立以来，就将金融科技的布局提高到战略层面上。

一是资产风险控制方面，我们针对不同业务场景的资产搭建了不同的自动化智能风控模型，综合反欺诈过滤、信用评估报告、复杂网络检测等多种手段，实现高覆盖率及高准确率的在线风险控制，不但降低了人工成本，也很好地控制了资产逾期率及坏账率；

二是面向出借人，我们提供了一系列自动投资工具及服务，用户加入服务后，系统将根据其风险评级情况及服务内容，为其展示并匹配相应标的，服务期内回款还会自动复投，最大化提高用户的资金利用效率，使复杂的出借行为变得简单高效。

未来，民贷天下还将深度探索金融科技，比如区块链技术，利用区块链技术不可篡改的特征解决借贷信息不对称问题，提升平台风控水平和金融服务效率。

财时代：那么，民贷天下未来风控体系的完善方向是怎样呢？ 

黄伟渊：目前业内风控言必大数据。确实大数据风控具有多维度、互联互通的优势，其在金融领域的应用日益广泛。

但是，大数据风控存在数据源真实性和时效性的问题、模型参数设计的有效性问题等，使得大数据风控的使用效果在坏账的产生上有较大的偏差。

因此，未来民贷天下将加强大数据风控的应用。但大数据风控不是我们唯一的风控手段，我们也不迷信大数据风控。我们将根据不同产品的应用场景，利用我们传统的风控经验，制定和不断完善我们的大数据风控体系。

同时，我们也将积极迎接行业的挑战和其他公司的竞争，学习其他公司的优点，正视我们自身存在的问题，进而克服现存或未来可能出现的各种风险问题。