3月14日，众安金融科技研究院发布报告《草木百年新雨露——保险创新融资动向、2021回顾与2022展望》（以下简称《报告》）显示，2021年全球保险创新融资总额达到306亿元，同比增长59.8%，创下历史新高，中国是仅次于美国的第二大保险创新市场。

报告认为，在未来数字化发展浪潮之下，保险的产品和服务形式将发生巨大变化，在销售模式、风险精准防范、生态服务创新等维度迎来新的数字化应用，从而进一步改善客户的服务体验。

报告还重点关注了网络安全领域的保险创新，随着中小企业面临的网络安全及数据隐私风险愈加突出，保险公司纷纷推出了普惠性网络安全保险产品，网络安全险市场展现出高速的增长态势和巨大的发展空间。

全球保险创新融资创新高

《报告》显示，2021年全球保险创新融资总额达到306亿元，同比增长59.8%，创下历史新高，同时融资事件为103件，同比增长17%，市场在承受疫情影响后快速反弹。分析表明，保险创新领域融资的单笔平均额度在增长，说明资金正向发展成熟的企业聚集。

自2010年开始逐步升温，到2015年以来持续爆发，保险创新已经成为全球融资市场炙手可热的领域。中国、美国、印度、英国、德国是对全球保险创新融资贡献最大的国家，从历史累计融资事件看，占据全球市场的88.2%，分别发生了362起、160起、44起、29起和28起。

虽然中国近两年在保险创新领域的融资有所下降，2021年融资总计41.6亿元，但仍是仅次于美国的第二大保险创新市场，且是拥有旺盛生命力、发展最为蓬勃的市场，呈现出规范与创新并行的局面。

分业态看，综合营销服务、技术与解决方案、细分市场保险服务中的健康养老领域是国内融资的三大热门。其中，综合营销服务起步较早，已有企业步入成熟阶段。技术与解决方案类保险创新企业受疫情和政策引导下的保险业数字化转型提速影响，融资额快速增长，去年达到22.2亿元。

我国保险科技与创新的活跃，除了基于中国是世界第二大保险市场，以及中国经济向数字化转型下保险业的信息化升级等背景，政策引导也是保险科技与创新实现飞跃和引领的重要因素。

2022开年之际，我国监管部门先后发布《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《金融标准化“十四五”发展规划》等一系列文件，明确了保险数字化转型的目标和任务，为保险创新发展提供坚实的政策基础。

保险服务进入数字化新周期

《报告》认为，保险业已经并将持续具备与互联网行业周期性波动相似的发展特征，在超高速率、超低时延、超大连接的5G网络技术的支撑下，XR有望带动虚实融合的互联网新业态发展，用户行为及市场需求将呈现阶段性发展特征，从而推动保险业关注并探索符合监管要求和市场需求的新数字化发展方向。

在数字化的发展浪潮之下，保险的产品和服务形式将发生巨大变化，在销售模式探索、风险精准防范、生态服务创新等维度迎来新的数字化应用，从而进一步改善客户的服务体验。

在销售模式方面，保险代理人的销售理念、销售行为方式有望在虚实融合的下一代互联网环境中迎来新突破。保险行业或能打破代理人传统上下层次分明的金字塔式结构，形成平台化的数字化组织方式，由此代理人粗放发展的形式将得到改变，“以客户为中心”的保险销售或能真正实现。

风险精准防范方面，在虚实融合的环境下，保险服务过程的数据能够被有效积累，从而保证风险要素的可回溯识别，精准防范可能出现的风险。此外，在虚实融合的环境中，客户能够获得更直接、更直观的服务体验，从而保险公司能够通过有效的风险预测和干预手段，降低出险概率和赔付成本。

生态服务创新方面，保险业与其他行业的关联性有望进一步增强。保险价值链上的健康、养老、车后服务、数字生活等生态能够通过虚实融合方式与保险服务无缝衔接，即时加入到客户的保险咨询、方案建议、出险理赔等需求中。

网络安全保险市场空间巨大

《报告》回顾了2021年在应对新冠疫情、大规模网络攻击、气候变化等挑战下，保险创新在人身险、信息安全保护和“双碳”等领域发挥的关键作用，在“改革”、“规范”、“服务”三个关键词下承担的角色。

《报告》认为，2022年的保险业将在科技助力下继续创新发展。尤其是新冠疫情加速各行各业向线上化迁移的同时，网络安全及数据隐私风险更加突出。世界经济论坛研究显示，近十年间网络攻击、数据欺诈五次上榜全球前五大重大风险。Cybersecurity Ventures预测，2021年全球因网络犯罪带来的损失高达6万亿美金。

相比美国、欧洲，中国网络安全保险尚处于初期探索阶段。据国家工业信息安全发展研究中心测算，2021年我国网络安全险保费规模在7080万元，较上一年增长3.2倍以上，展现出高速的增长态势和巨大的发展空间。

不过，目前保险公司网络安全险产品以面向大型企业以定制化为主，未来针对中小企业的网络安全问题，将重点发展普惠化产品。2022年，在上海银保监局指导下，众安等五家保险公司共同推出网络安全保险普惠版产品。

今年1月，众安保险发布了针对小微企业的网络安全保险产品，不仅能保障网络安全事故发生后企业需承担的自身经济损失，包括事故响应费用、营业收入损失、网络勒索威胁和修复费用等，也能对第三方责任进行赔偿，包括数据保密责任、数据安全责任和法律费用。

除了保险，该产品还基于众安网络安全技术能力，配套了网络安全服务，提供互联网安全自动防护套装（WAF）、网站漏洞自动化扫描、风险远程咨询，以及7*24应急远程响应等一系列服务，形成一站式“保险+科技+安全”的创新保险服务模式。