既要“控车”更要“控人”

作为网贷细分领域较为成熟的资产，车贷凭借着资产处置灵活、小额分散等特点成为网贷平台竞相抢夺的合规资产。

为了扩展规模维持运营，在“有车在手利润即有”的逻辑下，本末倒置开始出现，不少平台不再看重借款人的还款能力，而是变成了依靠车辆变现来还款。

据财时代（xjrzcq.com）了解，在监管层进行民间借贷“打黑除恶”专项行动之前，不少平台基本上处于见车就放款的状态，只要车在借款人名下，平台就会按照车辆残值的7成或以上放款，而不少平台的核心利润都来自贷后处置这一部分。

其中的暴利催生了二押、抢车、暴力催收等一系列乱象，随着“打黑除恶”行动的展开，原来的拖车、暴力催收手段都被明令禁止，贷后处置也由原来的利润点，变成了不断提高的成本支出。以前一般拖车费是3000—5000元，现在已经升至1万元/辆甚至更多。

在这种情况下，催收难度、车辆变现难度增大，不良资产随之越来越多，资金回笼速度也变得越来越来慢，平台再也无法靠“贷后”赚钱来进行逾期垫付，最终只能被迫选择清盘。

对于此现象，多赢普惠CEO杨勇表示：“风控首要原则是控人其次才是控车，如果对借款人的资质把控放松了，都是些还款能力不强的借款人，那后期自然容易产生逾期，坏账增多，形成恶性循环。只看车不看人的风控是不严谨的，在监管严格限定综合借款利率、逾期罚金，全面禁止强制暴力催收的背景下，不良资产的处理时间周期变长，倘若平台长期以来在风控方面把控不严，将会最终导致垫付资金压力过大难以为继而清盘。”

正因为如此，多赢普惠在贷前风控中，不仅看车更看重人，侧重对车贷借款人的征信及还款能力的考察。

据财时代（xjrzcq.com）了解，多赢普惠从一开始进入车贷行业，便把市场定位在竞争相对没那么激烈的三四城市，并力求在获客、风控、评估、贷后管理等环节进行创新。

从服务对象看，多赢普惠将用户锁定为“低风险循环借贷用户”，该类用户为全款有车一族，相比普通客户群有一定的资产，有着周期性资金短缺或周转需要，并有较稳定收入来源，注重信用，还款意愿强。

在贷前风控方面，多赢普惠通过大数据系统评估借款人信用情况，借助面审、电话核实、外访核实等方式，要求客户出示工作证明+单位收入证明+工资流水，了解借款人真实的还款能力、还款意愿及稳定性。

在贷中贷后方面，多赢普惠通过智能风控系统、贷后三级催收等体系，实现了“贷中贷后实时跟踪，1小时到达现场、分钟级决策”的风控流程管控，充分保障投资者和平台的利益。

浪退后，才清楚谁在“裸泳”

高楼起高楼塌，以此来形容车贷行业的鼎盛、洗牌，不为过。

两年前，就在“824”限额令后，由于车贷具有小额、有抵押和标准化的特点车贷行业一下子成为各家平台资产端布局和转型的方向，仅仅两年多时间，车贷行业迅速从蓝海变为红海。

据财时代（xjrzcq.com）了解，2016年底至2017年初，是车贷发展高峰期，据当时的统计，有1000多家车贷平台占据网贷行业，正常运营平台的比例高达30%左右。

值得注意的是，到了2018年5月，车贷平台只有340家，占同期网贷行业正常运营平台比例仅为18.16%，也就是说将近三分之二的车贷平台已经被淘汰出局了。

杨勇告诉财时代（xjrzcq.com）：“大浪淘沙，能留下来的头部必然在获客能力、放款时效、风控实力、产品迭代、金融科技等方面形成了自身的优势，构建起了竞争壁垒。”

事实上，部分平台已经开始布局，不断谋求业务转型与产品设计创新，或引进大数据等创新技术提升风控实力，以提升整体运营效率，并降低逾期率和坏账率。

盈灿咨询车贷报告指出，受益于汽车市场持续发展的外围红利以及车贷市场较低的金融渗透率，车贷业务需求依然旺盛，到2020年P2P车抵贷市场规模将达到1.4万亿元。

正如杨勇所说，转变观念才能海阔天空，处于阵痛期的车贷行业未然仍然可期。而随着洗牌加速，更完善的风险管理、更高效的运营、更创新的技术将成为各车贷平台的突围着力点。