近年来，随着金融科技推动互联网金融服务的飞速发展以及人们金融消费的下沉，互金行业消费者权益保护问题愈发凸显。如何进一步促进行业健康发展、维护金融消费者的合法权益，也越来越受到各界关注。

3月14日，第三方垂直媒体网贷天眼推出315特别直播栏目——“护航金融消费者”，邀请业内数位知名专家、平台高管、律师、用户代表围绕“市场乱象”、“风险识别”两大主题展开探讨。PPmoney网贷CEO胡新受邀参加栏目，围绕“风险识别”主题，多维度深入解析风险点，帮助广大用户充分认识和防范风险。当日在线访谈进行视频直播，吸引了近三万名观众实时收听并互动。

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行业政策成安全预判标准

随着移动互联网、数字技术与AI技术的进步，金融业服务的群体范围越来越广泛，金融消费者权益保护成为近年来的市场热点。据不完全统计，2018年中国网络理财用户达1.51亿人，网贷出借用户累计规模超过3700万人。

技术驱动行业不断前进的同时也带来一些引发关注的问题，消费者信息与隐私保护不当、风险教育不足等导致的市场乱象也时有发生。

在以“风险识别”的主题对话中，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛、网贷天眼研究院负责人李鹏飞、PPmoney网贷CEO胡新就行业风险识别、资金资产端合规建设以及大数据风控等观众关心的热点议题进行了深入探讨。

2018年以来，监管层政策相继落地，行业市场出清加速，平台进入合规整改与备案关键期。随着175号文件下发，意味着网贷机构整治持续加速。尹振涛表示，175号文分类施策、突出重点，积极引导平台合理转型和退出，其核心在于消化行业存量风险，分类处置以达到风险缓释目的。

胡新指出，175号文下发以后，PPmoney网贷平台严格按照文件要求，坚守合规运营的底线，继续加强信息披露，强化风控体系建设，保持平台合规平稳运营，保证出借人合法权益。

胡新认为，当前行业处在严格分类监管、加速出清风险的阶段，规模较小、合规性不佳的的高风险平台将加速清退，这更需要加强对用户权益的保护，特别是要防范可能出现的各类风险，出借人需要时刻留意政策变动和平台运营动态，在选择平台时，要充分调研和评估，优选行业头部平台。

加强风险识别能力迫在眉睫

网贷行业合规化进程加速，但大多数出借者自身的金融知识储备和识别风险的能力却未与其日渐增强的风险意识相匹配，当前行业发展倒逼用户结构的变化和升级，助其成为理性、成熟的金融消费者。这其中，具备风险意识且提高风险识别和防范能力显得尤为迫切。

本次对话中，风险识别成为在场嘉宾的讨论焦点。作为资深从业人员，胡新从平台资产端建设、技术、风控等角度，阐释网贷平台消费者权益的重要性和底层措施。

从从业者角度来说，为了降低信息不对称、保护平台用户合法权益，平台在出借人与借款人权益保护、风险教育方面应多下功夫。在胡新看来，出借人与借款人权益保护的根本在于通过金融科技打造高水平风险管理技术、具备获取符合监管要求的小额借贷资产能力以及满足合规发展的硬件条件。

胡新透露，PPmoney网贷借款端显示有37%用户的借款用途为创业启动资金、经营周转，充分体现网贷有效扶持小微发展、服务实体经济的社会价值。当前头部平台通过数据来做信用评估和风险管理，用新方法新技术新产品解决融资难融资贵的老大难问题。如果信用体系更完善、借款人违约成本变高、资金获取成本低，则能从根本上降低融资难贵问题，从而保护出借人权益，达到良性循环。

近年来，以消费贷、车贷为代表的小额借贷资产成为网贷平台资产端布局的香饽饽。胡新坦言，平台较早布局以消费贷为主的小额借贷资产端，这些资产具有明显的抗周期性和抗风险能力，受季节性和经济周期影响较小，并且20万元以下的个人借贷上限也符合监管要求，具备盈利性和持续性。2018年行业洗牌期，平台业绩逆势增长实现盈利，这也充分证明这块业务的优越性。

优质小额资产端的背后是经过时间和数据沉淀的大数据风控体系。据介绍，自2012年成立以来，截至目前PPmoney网贷累计服务借款用户超过2800万，借款件均几千到上万不等，积累的海量数据足够支撑验证风险模型的可行性。随着时间、人才、数据的再度投入，平台风控水平和能力不断提升，成为获取小额优质资产的利器。

多管齐下保护用户权益

据了解，成立近7年，PPmoney网贷一直通过技术创新、服务创新等多种措施，从健全风控、强化信息披露、提升用户服务效率、加强与用户沟通等角度，切实保护用户权益。

在技术和专业积淀的基础上，PPmoney网贷母公司PPmoney万惠集团自主研发智能风控引擎灵机2.0系统，严格筛选优质小额借贷资产。此外，平台积极与腾讯金融云、同盾科技合作，提升风控能力，从而提升用户权益保障力度。

除了产品和服务之外，行业信息披露、信息共享、司法机制的引入也是保护用户知情权的重要部分。目前，PPmoney网贷已接入中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台、信用信息共享平台、中国司法大数据研究院，多维度的信息披露、数据共享举措不断提升平台服务用户的能力。

胡新表示，平台在做好底层建设的同时也积极通过线上线下方式与用户充分交流。“我们平台开辟财商教育、金融知识普及栏目，线下见面会、开放日活动一年累计举办几十场，为的是让用户能学习更多金融知识、提高风险意识，从而更好地保护自身合法权益。”