新金融总裁圈｜张婷

车贷领域，终于有了自己的“黑名单系统”。

“黑名单的建立是车贷圈推动车贷行业规范化的第一步。”人人聚财CEO许建文指出，三年内，黑名单系统要实现两个“80%”——要覆盖全国80%以上的车贷从业者，减少车贷行业80%以上因道德风险带来的经济损失。

这个黑名单系统的建立，还得从车贷行业面临的机遇和挑战谈起。一方面，在当前的政策和市场环境而言，车贷领域拥有广阔的市场，另一方面，自8.24《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布，网贷监管新规发布以来，网贷行业一直在经历着深刻的调整与转型。

作为网贷行业的垂直细分领域，车贷因其项目额度较低，较容易满足限额政策，迅速成为最热门的网贷项目资产之一。同时，这个细分领域又存在诸多问题：比如说车辆二次抵押、平台间恶性低价竞争、“老赖”问题等时有发生。

为了杜绝这些恶习影响整个车贷行业，11月23日，由人人聚财、投哪网、立业贷、恒信易贷、后河财富、果树财富、多多金服等车贷平台发起成立从业者联合组织——车贷圈。

据《新金融总裁圈》了解，车圈贷将从信息共享、技术交流、行业调研、数据发布等各个方面有效地提升参与平台的实力,并进一步带动整个车贷行业的健康快速发展。

在车贷圈成立仪式上，人人聚财代表车贷圈发布了车贷从业者违规记录信息库，即车贷“黑名单系统”。“黑名单”系统会汇总车贷平台中员工的违规行为并建立数据库，车贷圈中人人聚财等全部成员均有登录查看信息库中数据的权限，以在后续的人事录用和任命时进行参考。车贷圈黑名单的发布，将对违规行为产生威慑作用，有效降低车贷平台的道德风险。

值得注意的是，目前人人聚财、立业贷已经向车贷圈提供了首批违规记录，之后各家成员单位会定期更新信息库并汇总给车贷圈，将违规信息系统的效果最大化发挥。“黑名单”系统将会在很大程度上提高从业人员违法违规成本，之前存在的员工违规之后跑路换平台的行为将不复存在。

在车贷圈从业者违规记录信息库中，违规信息被归为“黑名单”和“灰名单”两类。黑名单中的行为性质比较恶劣，严重损害了公司或客户的利益，包括非法占有或挪用公司财务、违规处置公司资产等，灰名单是余下的道德瑕疵和违规行为，包括违规收费、伪造冒充客户签名、诱导客户不实营销等。

此外，长期以来，从业人员居高不下的道德风险为行业带来了很大损失，许建文认为，从业者素质低下和道德风险居高不下，是阻碍车贷行业发展的两大问题。一线业务员容易出现违规收费、擅自使用客户车辆等情况，这是人人聚财等所有车贷平台需要应对的考验。

不难看出，车贷圈的最终目的是降低车贷行业整体的运营成本，使车辆成为广大民众便捷低成本的融资工具。此外，它将对违规行为产生一定的威慑作用，有效降低车贷平台的道德风险和净化行业环境。

广东互联网金融协会秘书长、盈灿集团副总裁、网贷之家联合创始人朱明春指出，车贷行业的极速发展，为广大借款人增加了一条低成本、便捷的融资渠道，在网贷平台介入车贷之前，在深圳车辆抵押的贷款利率可以高至月息3分5。人人聚财等车贷平台已经降低到了不到两分，这是车贷为普惠金融做出的贡献。

根据盈灿咨询副总经理郭晓军发布的《P2P车抵贷合规白皮书》报告中统计，预计到2020年占到汽车保有量5%的车辆将会成为贷款抵押物，届时车抵贷市场规模将达到1.4万亿的规模。