文｜PPmoney董事长陈宝国

服务好C端（消费者个人用户），再发力B端（企业用户），最后实现两条腿走路，正在成为这几年金融科技领域的发展趋势，而这也日渐成为网贷平台尤其是头部平台面临的新机遇。

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服务好C端 是经验与价值积累

如果说BATJ在发展过程中逐渐改变了人们的社交、购物、生活方式，那么网贷平台在服务C端人群时，带来的不仅是高效的借贷服务，同时不断提升用户对风险管理、借贷本质的认识，更重要的是帮助普惠人群逐步建立自身的信用档案。

相关数据显示出，截至2018年9月30日，我国P2P网贷平台数量累计达6677家，在运营平台1829家。前期，由于缺乏统一监管，行业乱象丛生，加上用户甄别优劣平台能力不足，风险事件时有发生。随着行业严监管趋于完善，优质平台由于合规性好、抗风险能力强、大数据沉淀优势，在数轮行业风波上保持稳健发展态势，受到用户认可。

在这个过程中，我们发现用户对风险管理、借贷本质、债权转让、合规经营等方面有了更深的认识，他们对于头部平台合规性的关注度在不断提升，这也有赖于平台持续采取的风险教育措施。市场不断净化洗牌之后，用户不断成长，变得更加成熟。

以资产端为例，过去市场上更多地是借款用户在挑选平台，形成“买方市场”；如今，只有资信状况良好、履约能力强的借款用户更受平台的欢迎，似乎变成了“卖方市场”。这种变化，严格意义上说，是强监管的结果，有利于整体降低行业风险，切实提升普惠金融服务的质量。

具体来讲，与传统金融机构不同，网贷平台服务的借款对象可能是缺乏征信记录的蓝领、小微企业主、农民等游离在传统金融服务体系之外的群体。信用记录缺失，导致他们在融资问题上存在一定困难。事实上，从目前行业整体发展情况来看，网贷头部平台在给用户提供融资服务的同时，也帮助该群体完善个人信用情况。

社会征信进程目前还在逐步推进中，可喜的是，一些头部网贷机构已经接入了百行征信、中国互联网金融协会信用信息共享平台等类征信平台，这对于广大缺乏征信记录的借款主体来说，无疑逐渐形成“信用名片”，未来将帮助他们获得更多金融服务。这是普惠金融机构目前在市场上带来的有效价值之一。近期，百行征信启动系统测试，个人市场化征信或更近一步，借款主体征信有望得以建立。

发力B端 做好传统金融补充

服务好C端后，再发展B端业务，网贷平台逐渐探索出适合自己的发展路径，在拓宽盈利渠道的同时也成为传统金融的有益补充。

基于作为传统金融机构补充的角色，网贷平台为中小微企业提供融资服务以促进经营生产，本质上也属于服务B端用户的业务形式。随着平台风控技术实力的成熟，拓展到为传统机构提供相关服务也成为他们发展战略重点。BATJ在云计算中融入AI技术为企业提供金融科技解决方案，而网贷平台则是输出金融技术到传统金融，构建出新的核心竞争力中心点。

仔细梳理不难发现，近年来网贷平台特别是头部平台在构建有效大数据风控体系的同时，多方面整合自身风控、AI等能力，培养风控技术输出能力，形成智能化风控解决方案，积极与传统金融机构开展合作。

经过多年来的沉淀，我认为，头部平台在产品设计、市场营销、用户管理、数据应用、AI技术上具有一定的积累和心得，能为传统金融机构提供数据、技术、风控等方案的支持。

除了风控、技术方案的输出，头部平台充沛的用户流量也有利于实现对金融机构的软性赋能，这对传统金融业务效率的提升不可估量。网贷平台与传统机构逐渐迎来融合发展的新局面。

随着AI、大数据等技术的不断革新与投入，网贷平台的金融科技能力将不断提升。平台通过大数据、人工智能等技术服务C端用户已达到成熟阶段，继而拓展到风控与技术输出，既服务于其他金融机构又扩大发展生态，能够获取更多资源，这是一个多赢局面。

值得注意的是，真正做到如此并非易事——需要平台的技术风控体系能够真正为金融客户解决问题而获得市场认可。这也意味着，只有真正具备数据与技术能力的平台才会逐步确立领先优势，最终或将成为行业范本。