票据宝CEO李华军表示，贷中审查是防范风险的第二道防火墙，在风控环节中有着承上启下的作用。贷中审查和贷前调查是密切相关、紧密衔接而又相互交叉的风控环节，贷中审查需要对贷前调查所获取的信息进行排查、核查和审查，以保障借款主体资料、财务数据、调查报告的合法合规及有效性。

以下，票据宝CEO李华军和大家分享贷中审查票据宝采取了哪些方式验证借款企业信息的真实性。

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一、企业基本信息审查

企业提交的基本资料：营业执照、开户许可证、贷款卡、法人代表证明书、法人身份证、经办人身份证、授权委托书等等。基本信息审核主要通过大数据和命中规则对企业进行基本准入门槛筛选，从企业行业特征、注册时间、注册资本、变更记录、法人信息等多个维度，深度分析企业基本信息，依托海量风险名单数据，对借款企业资质进行全方位匹配，甄别借款主体是否曾经在公安机关、法院、银行、运营商、学校、信贷机构、消费金融等出现过负面记录，从中筛选出优质借款主体。同时借助先进的设备指纹技术、地址匹配技术及动态欺诈模型，从大量借贷申请材料中挖掘分析，找出存在骗贷风险的机构团伙，降低欺诈风险。

二、企业资质审查

企业资质审核主要包括软信息审核和硬信息审核。

软信息审核主要是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的、非数据类、非财务信息，这类信息包括借款主体的基本信息和经营信息。比如借款企业的行业特点、行业地位、发展前景、政策倾向、经营历史、企业在市场的经营口碑、主要生产设备的技术水平、实际控制人的从业经历、对企业的经营规划和前景判断、实际控制人的嗜好、业余爱好、实际控制人对外投资情况和企业的关联企业情况等等。

硬信息审核主要是指有数据验证的财务信息，比如企业的纳税数据、现金流水、应收账款、预付账款、存货、固定资产、应付工资、收入、成本等数据。其中，可以根据不同行业经营特点的差异，有针对性地了解企业真实经营情况。对工业类企业，可通过了解企业水电费缴纳情况，核实其实际的生产开工情况、产能运转情况，推导其经营性现金流情况的真实性。对批发零售类企业，可通过对其销售合同、采购合同签订的情况，了解其经营性现金流情况的真实性。建筑类企业，可通过对承接的施工合同的查验，了解其预计收入状况和经营性现金流情况的真实性。运输类企业，可通过对其运营线路、运输合同情况的调查，了解其收入来源、结算方式等信息以及经营性现金流情况的真实性等等。

我们会通过传统的交叉验证、逻辑验证、比率分析、结构分析等多种分析方法和风控手段对借款主体进行资质审核，同时也会基于大数据和算法模型，对各项数据经过清洗加工，专家经验衍生，以及机器学习和深度算法学习得出各种变量，设立命中规则和风险参数，实现人工智能信息核验、偏差计算和资质复议。另外我们也会从第三方获得不同维度的金融类、生活类等数据增加到模型中，丰富数据维度，优化风控模型。通过传统风控分析方法+互联网风控数据模型相结合的方式，为票据宝资产保驾护航。

三、商业票据审查

一般来说，票据业务审核需经过验票、贸易背景核实、承兑主体兑付能力审核三个环节，因目前我们承接的业务均为电票业务，大大简化了传统的验票流程，降低了假票、变造票的风险，减少了票据业务的违规操作风险，因此商业票据审核更多关注贸易背景核实和承兑主体兑付能力。

对于贸易背景的真实性，我们主要从两个方面对进行核查。

首先是对借款企业本身经营情况真实性和资信状况进行核查，确保其提交的基本资料合法、合规、真实、有效，而不是孤立地只看单笔业务的贸易背景情况。如果借款企业本身经营情况异常，即使提供了真实的贸易背景资料，我们也不予受理。

其次我们要求借款企业提供商业票据对应的贸易合同和贸易发票。对于贸易合同的审核，包括合同编号、合同地点、签订时间、购销双方的全称、企业双方的公章或合同章。另外，包括合同细节在内的其他要求都需要审查：要素是否齐全；是否具有法律效力；合同金额与企业规模是否具有合理性；合同公章是否真实；合同条款、付款条件、付款方式、交付条件等是否合理；另外我们也会通过对借款主体往来账目、往来订单、上下游链条等三方数据进行交叉对比验证。

对于贸易发票则可以通过官方数据对开票单位章、抬头、开票日期、商品名称、数量、单价、金额、规格、型号、大小写、开票人、税务监制章等进行线上验证识别。对于提供虚假贸易合同和虚假贸易发票的借款企业会直接列入黑名单。

承兑主体兑付能力审核主要依赖于票据宝专业强大的评级体系，票据宝对票据承兑人的资质制定了严格的准入标准，目前全部票据资产的承兑主体均为大型央企国企、优质上市公司。

对承兑主体的审核包含了对承兑主体的股权分析、管理分析、行业分析、经营分析、财务分析、征信核查等，是对承兑主体的完整“体检”，不仅对承兑主体历史经营、历史兑付情况进行了分析，同时也是是对承兑主体未来偿债能力和意愿的系统性分析。