新金融总裁圈｜张婷、吴侨发

为破解银行放贷难题，4月28日，用友友金所和北京银行总行签署战略合作协议并正式启动业务对接，联合为小微企业主、个体工商户及企业员工提供金融服务，第一期预计将合作放贷5个亿。

合作缘起

在用友友金所和北京银行正式合作的前一天，即4月27日，16家上市银行年报正式公布完毕。据《新金融总裁圈》统计，16家上市银行整体不良贷款余额合计达9942.02亿元。其中，农业银行、招商银行等4家银行的不良贷款余额增幅超60%。

大量不良贷款迫使银行趋于保守，银行有钱不敢放贷，使得企业融资难题频频出现。即使2015年央行货币政策转向宽松，但在市场上不断传来商业银行贷款审批权上收的消息。而一些资质尚佳的企业却选择自我收缩，使得商业银行无处可投。

无疑，银行的坏账率很高，还在逐渐放大。现在银行不敢放款，现在放款的主体仍然是国有性质的大中型企业、央企，而中小企业、民营企业等真正需要资金的，即使他们能达到贷款的要求，仍然难以融到资金。

银行放贷难题的背后是，没有好平台提供相关的数据，来支撑银行对企业贷后管理做出合理的风控评估，企业也没有办法全方位向银行展示披露资金运营状况。所以发生很多低效率的提前收回贷款的危机事件，企业在某个节点上出现困难的时候，没有得到银行的帮助。

为解决当前银行放贷难题，用友友金所和北京银行总行签署战略合作协议并正式启动业务对接，联合为小微企业主、个体工商户及企业员工提供金融服务。

“正是基于大家对于普惠金融的高度认同，对于金融服务小微、微小实体经济的一致认识，北京银行与用友友金所一拍即合。”用友友金所总裁李昌国介绍。

他表示，本次合作基于为更好的满足小微企业主经营性融资需求及工薪人士消费融资需求。双方联合进行需求分析、产品开发、全流程设计、双方系统各自开发并实现无缝对接。

用友友金所与北京银行开展合作，用友友金所负责批量化的获客，进行借前调查、借中审查、借后管理，用友友金所审核通过后，系统自动对接到北京银行，银行根据本身风控政策快速审批通过后发放贷款。

本次合作是北京银行基于对用友友金所的认可。用友友金所拥有一套科学有效的资信审核流程和标准，并建立大数据反欺诈模型与评分卡体系，在借款人提出借款申请后，友金所会通过网络、电话、实地走访及其他任何有效的途径，对借款人情况进行系统性的多维度的调查、分析，包括：借款人的工作/经营情况、收入偿债能力、财务状况、家庭资产以及借款用途等，最大程度的降低借款人的欺诈和信用风险。

破解之道

“具体业务合作不是空谈概念，这需要银行与友金所联合进行需求分析、产品开发、全流程设计、双方系统各自开发并实现无缝对接，实现高效运营。”李昌国介绍，双方业务打通需要各自投入并且进行总对总对接。

基于用友友金所背景的特殊性，用友友金所帮助小微企业实现普惠金融，不是空谈。

“用友友金所利用用友网络的客户资源、渠道资源、大数据积累，以及本身具有的互联网金融基因，具有为银行业等金融机构提供普惠金融服务的能力。”李昌国说，用友友金所创立开始就一直在建立这样的能力。

公开数据显示，截至2014年，用友网络的企业和机构用户数达到220万家，其中中国500强企业中有六成以上是用友网络客户，覆盖企业员工不少于1.5亿人。

自去年第三季度开始，用友友金所就开始利用用友网络的几十年的客户积累与渠道积累，“我们在掌上用友APP中部署了用友友金所模块—工资+，从而实现和用友软件应用的无缝对接。”李昌国介绍。

例如进入“工资+”后，会看到友金所投资界面，登录后就可以进行投资操作，下一步也可以进行借款操作。工资+的便捷使用，更好的帮助到客户的家庭投资理财。

还有比如，用友超客的企业空间，用友畅捷通公司的工作圈，以及用友网络众多的软件产品应用，积累的上千万的用户，为用友友金所提供丰富的客户资源。 

除了已具有的软件客户外，用友提供的会计家园、代理记账等云服务为广大还没有使用软件的个体工商户提供服务。

根据国家工商总局的公开数据显示，截至2015年底，全国共有7000多万市场经营主体，新登记企业400余万家，新登记企业中90%以上是小微企业。在市场主体总量增加的同时，企业活跃度持续提高，这些企业中有80%的企业是没有独立使用财务软件，而是使用兼职会计使用代理记账服务的。

“打通企业应用与个人应用之间的屏障，把企业级的应用增加为个人的金融应用，形成一个闭环。”李昌国预测，未来利用用友渠道资源与大数据资源将成为用友友金所获客主要来源。据介绍，目前用友集团内的工资+、优普服务、优普-u8+、用友超客-企业空间、畅捷通-工作圈、畅捷通-会计家园、畅捷通-客户管家等产品均和用友友金所打通，用友友金所可有效引流，低成本获客。

在破解金融放贷难题上，用友友金所计划将上述合作模式推广到更多金融机构，“未来用友友金所会和更多商业银行、信托公司等进行多元化的合作。”李昌国说。

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