新金融总裁圈｜吴侨发 张婷

一边是高企不下的房产库存，一边是一次性购房行为难以挖掘继发性的用户需求。如何助力地产供给侧改革，帮助供应商去库存，同时再让利于终端消费者，实现多方共赢？

按照郭馨孺的设想，希望能够做一个平台，将供应商、金融产品、客户需求等全部叠加在一起，并形成良性的生态循环。这个平台就是汇联易家，隶属汇联金融旗下互联网金融板块。目前，郭馨孺是汇联金融执行董事兼汇联易家总裁。

围绕地产产业链，在布局消费金融上，“汇联经验”一说引发舆论的热议。以汇联易家为观察样本，可透视出消费金融的意涵，乃至地产类互联网金融平台如何破解消费金融难题。

发力大数据

5月29日，郭馨孺参加由深圳市互联网金融商会主办的中国（深圳）第二届“创互联网金融无限未来”高峰论坛，并进行主题演讲。据郭馨孺透露，汇联易家布局消费金融，看重的是这个市场的巨大空间。

一组数据可以很好说明问题。商务部数据显示，2015年我国社会消费品零售总额首破30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年新高。我国成功地实现了经济增长投资和出口拉动为主向消费拉动为主的重大转型。

在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。央行和银监会在近期联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，消费金融被政府出台文件支持，被互金人士看作是行业的新一轮风口。

从金融产品创新看，消费金融业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

在掘金消费金融上，由于消费金融的特点是单笔金额较小，想要迅速扩张规模就要放大风险，这对从事消费金融平台的风控提出更高要求。而成本高昂的线下审核，在小额分散的个人消费信贷中难以适用。

面对这一困局，汇联易家是如何突围？

这得从2015年谈起，汇联金融在当年完成收购金融服务平台汇理财的51%间接股权，汇理财早在2013年初就与国内十强房企之一的碧桂园展开深度合作，逐步形成系列产品贯穿开发商土地招标、房产建设、房产销售、到购房者社区入住等房地产全流程。

汇联金融董事会主席郑伟京在年报中指出，收购汇理财后，汇联金融在互联网消费金融业将制定长期发展目标，相继打造两个服务于企业的互联网平台，即「汇有房」及「汇生活」，并围绕房地产产业链打造生态平台。

其中，汇有房是产业链的上游，包括应收账款转让、短期按揭等服务，在此过程中，汇有房将积累客户的数据，包括客户的房产位置、房产面积、客户的银行流水、客户的工作单位、甚至客户的家庭成员等数据。

郭馨孺告诉《新金融总裁圈》（采访或约稿，请加微信xjrzcq88），目前汇联易家平台上拥有300万中产阶级种子用户，2000个社区住户等用户信息，以及第三方大数据供应商所提供的征信数据及行为数据，汇联易家（汇联金融旗下互联网金融业务）通过综合评估，能够为消费者提供更加高效便捷的消费金融解决方案。

借助这些大数据，汇联易家就可快速识别为客户提供消费金融所存在的风险，从而快速响应客户的消费金融需求。另外，借助这些大数据，汇联易家还可以精准识别为客户提供消费金融所存在的风险，即使扩张规模，也可以将风险控制在一定范围之内。

如何借助大数据提高风控？郭馨孺介绍，汇联易家有三级风控体系，更重要的是，在三级风控体系当中都充分利用了大数据平台，各类数据都会作为风控审核参考，尽量让风险前置，防范于未然，做到让平台稳步发展。

其中，第一个风控体系是产品风控，产品设计要合规合法，作为上市公司对自我要求尤其严格；第二个风控体系是B端风控，与全国百强开发商开展合作，严格做好尽调；第三个风控体系是C端风控，前端部门创新能力比较强，后端部门管住风险。

布局消费金融

大数据平台及风控体系搭建后，汇联易家布局消费金融。汇有房将积累的客户数据，流向下游平台汇生活。汇生活就是定位到社区消费金融服务的终端，通过给有房者进行授信，同时在平台上提供可消费产品实现消费需求。

更重要的是，汇联易家将获得更多的商业机会及盈利增长点。如何仅是针对客户的购房需求展开金融服务，那么对于汇联易家而言，购房者多数是一次性购买，与汇联易家只有几次“亲密接触”。

而一旦针对客户在购房之后的消费金融，包括装修、家电、家具等，那么对于汇联易家而言，这时候的客户就不是是一次性购买，与汇联易家就有多次“亲密接触”。

在布局互联网金融乃至消费金融之后，为汇联金融的业绩增色不少。汇联金融2015年全年收入1.085亿元，同比增长238.6％；2016年第一季度，实现营业收入0.578亿元，相当于过去一年总收入的一半，收益较2015年同期增长314.7%。

这两份报告所提及到的重要一点，就是收入和利润大幅增长主要得益于新业务的增长。新业务即指投资于物业发展项目及运作金融服务平台，也就是地产项目投资与互联网金融业务（汇联易家）。

互联网金融增长速度更为迅猛，是汇联金融三大板块中增长最大的一块。该业务从去年上半年占比不足10%，到下半年占比达20%，今年第一季度已经到了30%，郭馨孺预期，这一部分还将继续增长。

如今，“汇联经验”在业界越来越受到热捧。以茂业金服为例，茂业金服以茂业遍布全国的商业地产+百货为基础自建大数据平台，为全国茂业商圈数万家合作商户和数千万消费者提供高效、便捷的金融服务。除此之外，还不少房地产商也在低调试水互联网金融，比如恒大金服、益田金融等。采访或约稿，请加微信xjrzcq88。

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