新金融总裁圈｜张婷

在近日的媒体报道中，一女大学生通过网络借贷平台借贷宝，贷款前被出借人要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押），约定逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%，一旦逾期，平台将以24%为年化罚息利率计收罚息。

结合近年来校园网贷发生的现状来看，从最初的“恶意注册”、“高额罚息”到后面的“跳楼自杀”、“暴力催收”，直到最近的“裸条借贷”，为了在大学生身上掘金，不合规平台的“机智”已经达到了令人叹为观止的地步。

针对校园贷的乱象，4月14日，广东互联网金融协会发布《关于规范校园网络借贷业务的通知》。

整治校园贷

造成校园网贷发生“恶化”的原因，一个巴掌拍不响，根据调查发现，目前的大学生存在很鲜明的消费特征：品牌意识强，追求名牌，对手机数码电子产品、旅游、娱乐等需求旺盛。其次，受环境及广告影响易冲动消费，易于接受分期消费理念。

其次，过低的门槛审核，说明这些平台在对贷款人的风险评估上存在不严格，不负责的行为，一旦出现无力还钱的现象时，他们必然会采取一些“极端”的措施来“催还”，作为一名学生，很难对抗这些暴力行为和措施。

校园网贷，取缔还是整改，表面看势同水火，其实有一个共同的担忧，即借贷的合法性和风险控制。为更好的规范校园网贷，4月14日，广东互联网金融协会官网发布了《关于规范校园网络借贷业务的通知》（下称《通知》），通知称，近期，部分校园贷事件引发了恶劣社会影响。

《通知》明确不得向未满18岁或者限制民事行为能力的学生发放贷款。未取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等的书面同意，不得为在样学生借款人提供信贷服务。

《通知》要求加强在校学生借款人资格审核，审慎甄别在校学生借款人的身份信息、借款用途等信息，严格审核第二还款来源的还款能力，不向不具备还款能力的在校学生提供信贷服务。

同时，《通知》提到，严格控制在校学生综合借款成本、提供借款利率、逾期利率需符合国家的法律法规。针对校园贷业务，机构需设置逾期违约金、逾期罚息上限，逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人的借款本金。

值得注意的是，《通知》明确指出，校园网络借贷服务机构对在校学生借款人单次申请借款收取的服务费原则上不超过200元，服务费用包括但不限于借款服务费、管理费、咨询费、手续费和交易费等。 

在借款利率方面，必须严格遵守《最高人民发院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称规定）的相关利率条款。在规定中指出： 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；24%至36%则作为一个自然债务区，法院尊重既成事实。

《通知》还提到，不得推荐或者诱导借款人在本机构或其他平台申请借款用于还贷。《通知》强调，在公开、自愿、透明、合理的原则下，与在校学生签定借款服务协议，并按照协议规定收取费用。不收取协议以外的其他费用，不以缴纳保证金、咨询管理费等形式克扣借款资金，不得与在校学生签订“阴阳合同”或“抽屉协议”。

此外，《通知》还要求，各单位应审慎选择与第三方催收公司合作，不得开展违法违规的催收行为，包括但不限于进行恶意催收，干扰在校学生借款人正常的生活学习，胁迫在校学生借款人拍摄并公布不雅照；进行非法暴力催收。

其实，要求借贷平台取消面向大学生的业务很容易做到，但更重要的是如何合规地解决金融需求，堵漏洞的同时千万不要把大学生的借贷需求引导到“地下”去，堵歪门也要开正路。

在加强对校园不良网络借贷的风险防范的同时，也要通过引入正规金融机构等方法，弥补高校金融服务的短板，让普惠金融更好地覆盖高校。

BOSS解读时间

万盈金融CEO李笋：目前的规范通知颁布非常及时，我们也是积极支持，我也相信在基于规范要求的引导下，校园贷会逐渐回归其原本有利于大学生助学、科研和创业的本位上。

小牛资本副总裁唐学鹏：学校的学生，在中国其实是真正独立的，负责任的行为能力。所以，即使是银行在校园里开展信用卡，也是不太允许的，巨大的争议。因为这些学生暂时没有任何的，收入来源，基本靠父母，而一般的父母给的钱是有限的，预算是限制的。而大学生处于人生真正开始消费的初级阶段。那么他们很容易成为，消费金融，高利息的承担者，所以，我们认为这个客户群是非常要小心的，对消费金融公司在这个客户群体展业上的严格监管是一种金融消费者保护。大学生群体他们有超前消费需求，但是没有承担能力，所以一旦发展他们，坏账很高，为了降低坏账，必须会增大催收力度，从而导致更大的社会风险。中国这个客户群体还没有成熟，要引入更多的机制，小牛不做这个群体的客户。也对做这个群体的客户的友商不看好。同时，唐学鹏指出，规范是一件好事。这个商业模式长远看是有价值的，但目前这个阶段是要小心的。

华夏金融服务有限公司总经理高翔：协会从行业自律的角度出发规范和指导会员单位的校园贷业务，我觉得体现了协会主动作为，提升了作为行业自律组织作用。具体到要求的内容可以看出协会对引发校园贷的一些乱象的业务行为掌握的很清楚，也给予了明确的指引，相信协会后续会发挥更强的行业自律的职能。

华人金融首席运营官张瀚清：我一直不赞同当前的校园贷产品，尤其是目前的校园贷服务商单纯强调消费贷和现金贷，缺乏对学生创新创业的指引。同时，中国的大学生普遍缺乏风险辨识能力和经济自主能力，而有些服务商又将在校生纳入贷后管理体系，影响了原本校园和谐健康的同学关系，增加了很多功利和矛盾元素。目前的规范通知颁布非常及时，我们也是积极支持，我也相信在基于规范要求的引导下，校园贷会逐渐回归其原本有利于大学生助学、科研和创业的本位上。

珠宝贷总裁李敬姿：校园贷更长远的意义在于培养未来的消费贷资产和投资人，因为大学生终会走向社会，但单从考量还款能力和还款意愿来说，在校学生的还款来源很有限，更多的是家长提供了“担保”。该通知整体思路和方向对于规范校园借贷和引导学生理性消费来说挺有积极意义，让学生理解到这块不是“良药”，也不要当成洪水猛兽。

汇联金融执行董事、汇联易家总裁郭馨孺：《通知》有助于进一步规范整个互联网借贷行业，让小部分违规平台在没有生存的土壤，从而创造一个更加安全和诚信的行业环境，最终让普惠金融真正实现“普惠”作用，而非变相的“高利贷”。后续应该与网贷企业共同推动校园借贷相关知识和法规的普及和宣讲，让在校学生掌握一定的判断能力并知晓其个人在借贷行为当中所承担的权利和义务，帮助在校学生远离非法“校园借贷平台”的陷阱。家长要更多关心和了解自己的孩子，提前发现问题解决问题，帮助他们避开这类陷阱，实现健康成长。