新金融总裁圈讯：2017年10月16日，友金所迎来了3周年庆典。过去这三四年时间，网贷行业从2014年的井喷爆发到2015年的行业震荡，再到2016年的监管出击和2017年全行业密集整改，曾经看起来同质化的平台进入了发展的分水岭，新的网贷行业发展秩序和竞争格局正在形成。

此时，友金所旗下网贷平台友金服的累计成交总额超过了220亿元，注册用户数量超过118万，成为全国上市系排名前10的网贷平台；此外，旗下微金融服务平台友金普惠在全国设立的分支机构已经达到23个，投资端和借款端的服务能力均稳步上升。

在充满躁动的互联网金融领域，友金所选择了一条并不快速却能持续实现价值的稳健发展之路。重新复盘友金所过去的发展轨迹，或许可以探究以友金所为代表的这类“银行专家团队+产业背景”的互金平台，在新一轮的竞争中将走向何处。

一、在网贷领域找一个细分市场

李昌国，友金所总裁，2013年10月，当时他还在平安银行任职，并被公司派去“北京对话硅谷---互联网金融创新峰会”学习新金融趋势。这次峰会回来后不久，李昌国坚定了创业的决心，并草拟了一份商业计划书，托朋友发出去。几个月后他拉到用友网络作为投资人，并着手搭建友金所。

决定创业除了当时互联网金融的风口优势之外，很大程度与李昌国十多年的银行从业经验有关。平安银行是国内最早开展小额信用贷业务的金融企业之一，而最早创立陆金所的主力正是来自平安信用贷相关部门，其中“新一贷”则是平安于2009年推出的信用贷产品。

最终确定成立友金所后，李昌国很快说服了熊伟、黄成、张居花以及丁琳等人加盟。友金所的7人核心管理团队中，包括李昌国、有4人来自平安银行，主要核心骨干均来自平安银行“新一贷”。

其中，熊伟是“新一贷”最早的参与者之一。他负责了产品设计、风险政策制定、信贷工厂全流程模式建立等。截止到2014年，熊伟经手办理的贷款越有40万笔，总额超过800亿元，平均每笔20万元。“这当中有也吃过亏，大约有二三十亿的损失。”熊伟介绍，最后算下来，除去运营成本，“新一贷”仍然是平安银行盈利较高的产品。

不过，能够跟进开发“新一贷”这类信用贷产品的银行却是寥寥。原因很简单，从抵押担保到信用放款，这对银行来说是一次重大的产品变革，需要大量客户案例和信贷政策的积累及验证，“新一贷”也是在付出了高昂试错成本后才成功走了过来。

独一无二的800亿贷款积累的风控、产品、IT等经验基础，成了李昌国创业的最大底气。

借款客户定位，友金所与“新一贷”类似，而与其他大多数的网贷平台的客户群则差异明显。“额度不同，定位的人群不同，其背后的管理、风控、模型、政策等截然不同。”主管友金所运营的副总裁及联合创始人丁琳此前在平安普惠工作了8年，在她看来，“新一贷”所在的7-50万贷款细分市场仍是一片蓝海。

二、从0到1，YY计划打开局面

2014年10月16日，友金所平台上线。那时候市场上优质资产稀缺，而投资端并不缺钱。友金所的高管团队一度乐观地估计，用友有那么多员工，只要有一万个人每人投资一万元，就能立刻达到1亿的交易额，实现2014年的业务目标。但是结果出人意料，借款端整装待发，投资端的钱却跟不上。2014年11月中旬，平台上线一个月左右，交易额不过两三千万，距离当年1亿元的目标相距甚远。

问题出在哪里？李昌国发现，友金所严格按照银行监管模式设计出来的产品体验并不能让用户满意。那时候的投资模式是，用户投出去的钱会在第二个月返回来，假设用户投资了一万元之后，会被拆成12个月返回，投资者显然并不太适应这样的模式。

形势扭转是来自一款叫YY自动投标工具，亦称YY计划。这是一款在锁定期内优先自动投资及优先自动转让债权的工具。友金所在客户授权的情况下，可以自动帮客户将返还的钱再投出去，同时每一笔投资与合同严格匹配。

2014年12月3日YY计划上线后，用户体验大为提升。当天也是友金所副总裁黄成创业以来成就感最强的一天。他还记得那天早上十点，YY计划上发出第一笔大约三百多万的产品，不到五分钟就被抢购一空，刷新了记录。

此后，随着市场发酵，友金所成交量突飞猛进，最终在2014年圣诞节那天提前完成了当年1亿元交易量的目标。

三、从1到10：专业、专注​

成立后的两年时间里，友金所一直执行着当初设计的五年发展规划。然而此时，同业发生的变化可谓坐过山车。面对市场的诱惑以及同行的高速发展，友金所内部也出现了一些焦虑情绪。

李昌国不断给员工灌输理念，“金融借贷看似简单，其实是一件很复杂的事情，对专业能力要求极高。不要因为别人做股权众筹、股票配资就去跟风。”

友金下定决心，心无旁骛，专注自身资源优势，并深挖用友渠道资源，主要客群就是包括使用用友软件的小微企业主客户以及自雇或受薪人士，专心做好普惠金融。

友金所是如何对借款端客户进行审核的呢？

熊伟从一开始就引入银行风险管理流程，建立起“大数据+信贷工厂”模式。通过对客户的央行征信、社保、学历、工商、房贷、车贷、网络社交行为、软件、企业财务方面等数据进行分析建模，最后确认是否放款给借款人。

银行贷款金额动则百万、千万，人的成本在其中只是小头。但是小额贷款额度降到二三十万，对人力成本的控制就尤为重要。这套”大数据+信贷工厂”的风险评分模型，大大降低人工成本，并像工厂化一样流水作业，将每个岗位切分，再系统化运营，集中化管控，有效防范道德风险等问题。

友金所的风险管控里还有一层是遵循大数法则， 坚持“小额分散”原则，利用“大数法则”通过分散借款人所处地域、行业、学历、年龄等，最大程度降低借款人逾期还款的风险。

四、迎合监管 居安思危

2015年网贷行业坏消息陆续传来，市场对网贷行业的不信任到达顶峰。紧接着，2016年互联网金融迎来史上最强监管年，8月24日，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，各大小平台进入自查自纠，向监管靠拢的阶段。

随着监管到位，网贷行业也迎来了新的发展阶段。友金所三周年当天发布的《2017中国财会人员理财报告》显示，多数财会人员认可监管的积极作用，看好网贷行业的前景，并会加大在优质网贷平台上的投资。

一直坚持稳健合规的友金所，在新的监管办法出台后，需要调整的内容较少。这说明友金所的金融合规敏感性经受住了考验。

2016年12月，友金服获得公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级备案证明”，成为最早一批获得该认证的网贷平台；2017年成为中国互金协会首批完成互金统计监测系统数据报送的单位之一；同时，按照监管要求，实现了电子签名，进一步加强用户权益保护；并启动银行资金存管系统开发工作，如今也已进入了上线前的最后准备阶段。

值得一提的是，友金所在2017年还是深圳市互金行业第一家成立党支部的企业。

不过，习惯居安思危的李昌国一刻也不敢放松。他预测，银行未来一定会从传统金融走向互联网金融，网贷平台只有跑得更快才有机会在新金融领域占一席之地。

为此，友金所在2017年，也就是创业的第三个年头，进一步调动了移动互联网的力量。截至目前，友金所已有34项自主开发的软件获得国家软件著作权，显示了金融科技开发实力。

同时友金所加大了金融科技输出力度，旗下友金普惠继2016年与北京银行达成助贷合作之后，又在2017年分别与汉口银行、宁波通商银行等多家城市商业银行达成助贷合作，友金所营销获客、风控实力等受到不断认可。

此外，随着平台规模逐步成长，友金所也承担起越来越多的社会责任，组织或参与一系列的公益活动，反哺社会。继今年9月在云南蒙自捐赠“友金图书馆”后，在3周年庆典上，友金所又携手21公益建设“幸福厨房”，让贫困区儿童能够吃上营养健康的校园午餐。