新金融总裁圈｜吴侨发 张婷

旧有的商业体系正在被敲碎。

消费者的消费需求之所以被压抑，原因在于商品交换时需要消费者首先完成资金的积累，而当社会消费品相对充裕，消费者的未来支付能力也稳定、乐观之时，商家和消费者便可敲碎旧有的、单次高频的商品交易模式，以小额、多频次、长周期的支付方式来进行商品的交易。

在此之际，场景金融（包括消费信贷、分期付款等）应运而生。

以京东为例，2014年2月，京东金融推出首款面向个人用户互联网金融消费产品——白条。白条初期将消费金融产品创新成赊购服务，击中了很多消费者的痛点。2015年，白条全面打通京东体系内的线上消费场景。

蚂蚁金服也加入场景金融的战营。以蚂蚁金服旗下产品蚂蚁“花呗”“借呗”为例，受益于淘宝、天猫及支付宝的数以亿计的用户，淘宝、天猫大部分商户都支持“花呗”服务，40多家购物、生活类电商和020平台接入“花呗”；芝麻分不低于600分的用户有机会使用“借呗”，按照分数不同，用户可以申请到最高5万元的贷款。自2015年4月正式上线，“花呗”迅速获得数千万用户青睐，引发互联网消费信贷潮流，极大地促进了移动支付和消费金融的发展，释放了社会消费潜力。

场景金融的争夺战愈演愈烈。

艾瑞咨询预计，随着移动支付线下布局的完善、用户习惯的培养和互联网技术的普及，未来三年里场景金融市场还将保持一定规模的增长。至2019年，我国社会消费品零售市场中将有13.8%的销售额被场景金融覆盖，而在互联网消费金融领域这一数字有望达到95%。

这意味着2019年之后，线上将成为场景金融竞争红海，场景金融更大的发展空间是在线下。

如今，场景金融的争夺战已经由线上蔓延到线下。以京东为例，2015年4月，“白条”打通京东体系内的O2O（京东到家）、全球购、产品众筹，并逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育等领域，为更多京东商城外的消费者提供消费信用贷款。

如何在遍布全国各地的零售体系中，寻找盟军，无疑是这场战局中的关键一役。

作为零售体系中的领军者，每周，超过2.5亿名顾客和会员光顾沃尔玛在28个国家拥有的超过70个品牌下的约11,000家分店以及遍布11个国家的电子商务网站。2015财政年度的净销售金额达到近4857亿美元。

如何获得线下零售巨头沃尔玛的消费场景支持，这对场景金融的布局非常关键。交通银行太平洋信用卡中心早已瞄准这一场景金融，联合沃尔玛发行联名信用卡已近十年。

顾客在使用信用卡购物时的两大基本需求是支付与优惠，而沃尔玛联名信用卡正是满足顾客这两大需求的有效解决方案。作为一张服务普罗大众的超市类联名卡，交通银行沃尔玛信用卡以优惠和服务为核心，持卡人在沃尔玛门店内消费不仅可享双倍积分，积分抵扣每年最高可达1900元消费，同时享有每周五5%刷卡金返还、每年不少于3次的季节性礼品赠送活动，可谓是一张省钱省心的超市联名卡。

沃尔玛零售增值副总裁顾佳琪表示：“为顾客省钱，让他们生活地更好是沃尔玛一贯的宗旨，就零售增值而言，为顾客提供优质、省心的产品和购物体验是我们始终追求的目标。作为我们零售增值产品中非常重要的一个产品，交通银行沃尔玛信用卡目的只有一个，就是为我们的持卡顾客带来更好的用卡体验，让他们轻轻松松就能够享受更多优惠，实实在在地省钱。”

从作为零售业的先行者推出了联名信用卡项目，到如今已经成为这个细分市场上的佼佼者，无论是在联名卡的客户规模，还是在联名卡的客户服务与内在价值上，沃尔玛和交行的合作取得了不起的成绩。

交通银行沃尔玛联名信用卡在册卡量已突破300万大关，稳居零售业联名卡市场第一。交通银行沃尔玛信用卡还将再次发力，计划推出更方便于顾客办理联名卡的渠道。沃尔玛将在目前尚未设有联名卡办理柜台的约70个城市、96家门店内运用移动互联技术，创新性地推出店内自助办卡服务。

顾客只需要通过在门店内扫描二维码，便可进入相关申请页面填写基本信息，成功提交并通过申请后将收到交通银行寄出的交通银行沃尔玛信用卡，到任意交通银行柜台激活卡片后即可使用。

信用卡只是围猎场景金融的一个动作，沃尔玛还从预付卡来围猎场景金融。

自沃尔玛推出方便时尚的购物卡，8年来已在中国卖出超过1亿张。庞大的数字背后，体现的不仅是购物卡作为传递心意的载体越来越受到推崇，还有沃尔玛在为顾客提供各种便利服务的选择时获得的更多信任。

一直以来，沃尔玛致力于推动将预付卡这种便利的支付工具引入市场，经过多年来的努力，预付卡已经成为支付领域的重要组成部分。在此过程中，沃尔玛以高度的企业责任，向政府及监管部门积极进言献策，为行业发展的持续规范化付出努力。

沃尔玛按照商务部发行的《单用途商业预付卡办理办法（试行）》的要求，成为首批通过监管部门备案的企业，并严格按照要求进行预付资金的使用及管理，彻底解决了持卡顾客买卡及用卡的担忧，顾客无须担忧卡片的资金安全问题。

为了进一步提高对客户服务的响应速度，提高服务效率，沃尔玛通过“买卡啦”入驻天猫商城、京东商城、1号商城及淘宝网等知名电商平台，并通过快递直送到顾客指定地址。为了更好的保障消费者权益，沃尔玛网售礼品卡采用“后激活模式”来杜绝风险。

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