汇联金融旗下的汇联易家定位于互联网消费金融综合服务平台，依靠其金融产品设计能力、风控体系及大数据模型切入各类消费场景，为消费者提供各类消费金融服务，形成了一套独特的“汇联经验”，引得媒体纷纷报道。近日，《证券日报》记者独家专访了汇联金融执行董事兼汇联易家总裁郭馨孺。郭总和我们分享了汇联的经验，从专业角度剖析了互联网消费金融的发展前景，并对互联网金融行业的规范发展提出了恳切的建议。
《证券日报》：汇联金融一直专注于打造定制式地产金融服务和解决方案。郭总作为汇联金融房地产全产业链金融平台的主要推动者，您是如何看待中国房地产金融的发展前景的？
郭馨孺：中国房地产市场的融资渠道，以前主要依靠传统的银行融资、开发贷和按揭。2008年信托业介入房地产市场，提供了更多融资途径，带来房地产市场的金融改革。2009年到2012年，信托对地产的服务延伸到更前端，出现消费金融，中国房地产信托实现了跨越性发展。2013年到2014年，国家对信托的监管越来越严格，房地产金融浪潮降温，但大家已经突破了原有的概念——除了银行，房地产可以有其他融资手段。2015年是房地产金融的最低潮阶段，但房地产行业的金融需求仍然存在，汇联将国外的房地产金融理念引进来，为企业提供定制化金融服务，不断创新金融产品。
汇联金融的主营业务是资产管理，与开发商同股同权投资土地或项目。在合作过程中发现，从依靠银行资金到多种手段融资，中国房地产行业得到了更好发展。一方面促使房地产开发商合理运用资金，降低负债率，加速了整个地产行业的发展。另一方面打破了市场的垄断，让更多民间金融机构进入房地产领域，有利于地产结构的改革，有利于地产资金流动，未来，我觉得中国房地产金融发展必然呈现多样化态势。
《证券日报》：汇联易家是如何围绕房地产全产业链布局的？
郭馨孺：房地产属于资金密集型的行业，房企从拿地、建设、销售到入住有各种需求，整个产业链非常长，这个产业链分B端和C端，汇联易家按照B2B，B2C，C2C三种模式进行布局。在B端，我们主要围绕开发商及其建筑商、材料商、广告商、电商等提供B2B服务；在房地产开发商将房子卖给置业者的过程中，我们提供B2C金融服务；围绕老百姓买二手房或租房，我们提供C2C金融服务。
《证券日报》：在产品定位上，汇有房、汇理财、汇生活三个平台是如何分工的？
郭馨孺：汇联易家分三个板块，第一个版块是汇有房，主要提供B2B和B2C的服务。在B2B环节，围绕开发商做服务，让更多的B端通过金融产品服务开发商，并且帮助开发商服务它的客户。在B2C环节，我们通过金融产品把开发商的预售过程分享给百姓，百姓既可以享受开发商的红利，又可以获得购房优惠。通过收集投行产品需求，设计出符合房地产、老百姓需求的产品。
在服务过程中，汇有房积累了大量客户，在买房的过程中产生大量的后期需求，诸如装修、买家具、家电、买车、旅游等。我们看到了后期需求的商机，推出一键式社区消费金融服务平台—汇生活，主要满足业主的社区消费金融需求，这些需求与房产息息相关。业主自身拥有房产，属于比较优质的中产阶级客户，根据风控情况，汇生活给业主相应授信，在授信范围内可以循环使用资金；同时汇联引进优势供应商，为业主提供免费分期等金融服务，用金融产品助力业主一站式拎包入住，刺激业主消费；同时助力供应商快速去化，助力供给侧改革。
网络金融超市—汇理财，是汇联易家旗下第三个平台。汇理财平台上有许多优质资产，包括给个人贷款的资产包、给开发商贷款的资产包、应收账款的资产包等等，共享给平台所有投资人。投资人自己判断风险，自己选择产品。现在全国排名前50的开发商有23家与我们签订了合作协议，平台用户认可度高，目前用户数达30万，交易额近20亿。
《证券日报》：汇联金融为何要发力互联网消费金融业务？它的未来发展前景如何？
郭馨孺：首先，互联网消费金融服务跟互联网金融、P2P不一样，我们一直将互联网消费金融服务和投资平台区分开。老百姓有贷款的需求，但P2P平台只解决“你给我钱”的投资概念，而汇联易家能够解决“我给你钱”的贷款服务。
汇联易家之所以发力互联网消费金融服务，在于其专业的金融服务经验、创新的金融产品、强大的风控团队与跨界整合服务能力。根据业主与汇联易家前期产生的金融合作，业主的家庭与房产状况较为清晰，汇联易家据此对优质业主授信，降低风控风险；同时联合优质供应商如京东商城、中国国旅等共同让利给老百姓，让老百姓享有更多优惠，从而形成良性循环。
在多方力量的推动下，消费金融的发展正迎来井喷。未来消费金融行业空间非常大，预计到2020年，我国居民消费支出43万亿元，如果消费金融提升的负债消费比为2%，对应的市场空间便有8600亿元。消费金融已渗透在人们日常生活中的各个场景和环节，消费场景的构建变得异常重要。汇联易家将持续加速布局应用场景，看好未来发展前景。
《证券日报》：与传统的银行业务相比，个人消费金融单笔金额较小，要迅速扩张规模就要放大风险，汇联易家是如何做好风险控制的？
郭馨孺：我们有三道风控体系，第一道风控是产品风控，在产品生产研发的过程中做到合规合法。第二道风控是B端风控，包括开发商层面、社区层面、社区服务的机构层面等，严格做好尽调。第三个风控体系是C端风控，前端部门创新能力比较强，后端部门管住风险，做好个人的身份的验证、资产征信的查询及消费途径的跟踪，有效降低坏帐率。更重要的是，在三级风控体系当中都充分利用了大数据平台，各类数据都会作为风控审核参考，尽量让风险前置，防范于未然，做到让平台稳步发展。
《证券日报》：不久前，汇联易家与碧桂园等合作筹拍的网络电影《我为money狂之日光宝盒》在深圳开机。汇联金融为什么要进行跨界拓展？未来还会有那些拓展计划？
郭馨孺：汇联易家参与拍摄电影是为了让大家在欢乐中体验金融，体会互联网消费金融服务。同时也希望通过“票房点赞”等营销模式，让更多人参与，让更多人更好地了解房地产行业，在欢乐中接触金融。众人对电影的关注度越高，所获得的收益及权利就越多。
这次和开发商碧桂园合作，日后将持续与其他开发商合作。汇联易家通过自身的金融专业优势助力电影事业，通过大电影的形式柔性助力开发商，同时为房企推广打开一条商业化通道，打造出良好的跨界营销新典范。
《证券日报》：郭总在地产、媒体和金融等诸多领域均有涉猎，对于汇联易家未来的发展前景，您是如何规划的？公司目前的管理团队以及人才储备如何？
郭馨孺：我认为中国房地产五年内会进入下一个周期，这个周期与人口红利有关。未来中国的转型需要依靠人口红利带动的的居民消费，这将是整个国家发展的原动力，是发展方向，整个互联网金融也将朝这个方向发展。
汇联易家的定位是互联网消费金融综合服务平台，这个定位体现了我们未来的发展方向，我们要扩大消费金融并且做细做精。围绕社区、围绕房地产全产业链，分离出中国的中产阶段，占据消费和资产的中坚力量，加速布局消费金融场景，专注做好金融产品与服务。
在现有合作基础上，我们将持续做好开发商服务，做好合作开发商的社区服务，迅速扩大消费金融服务规模。目前我们与全国排名前50的开发商已达成22家合作，已经与彩生活、雅居乐社区等达成合作，占据场景已具先天优势，目前汇生活入住会已经进驻30多家社区，今年内入住社区量将迅速增涨。
目前我们设立五个分公司，在全国各地共有300多名员工，风控团队达30余人。公司高管均来自知名互联网及金融公司，法务风控总监拥有有15年金融风控从业经历，个贷总监来自平安银行，合规主任兼CFO来自香港BDO，技术总监来自京东拍拍，互联网产品总监来自腾讯，运营总监来自京东。在产品创新方面，公司30多人的金融产品设计团队，大部分来自海外金融硕士，将国外最先进的金融产品和理念带进来。前后台稳步配合，严格做好产品与技术的创新、风控体系的不断完善。
《证券日报》：媒体纷纷报道的“汇联经验”，具有哪些独特之处？是否担心被其他同行复制回模仿？
郭馨孺：“汇联经验”是汇联董事会主席郑伟京先生提出的定制式金融服务，要求我们必须充分了解客户需求，按照需求定制金融产品与服务，为客户解决问题。在房地产全产业链链条中，开发商、物业公司、供应商、业主等均有不同的需求，汇联易家依托专业的金融服务能力，不断创新金融产品，打造良性生态圈，才打造出了自身的优势。
是否担心被复制？行业竞争一直很激烈，担心没用，我们已经建立完善的体系与服务，包括大数据征信体系、供应商体系、整个流程的循环体系。整个体系的打造花费了很长时间，其他金融机构想要切入存在较大难度。同时我们拥有牌照优势和背景优势，一直以来我们坚持以服务为主，专注服务创新与产品创新。
《证券日报》：您如何看待目前互联网金融行业的“跑路”事件？对于互联网金融行业的规范发展，您有哪些好的意见建议？
郭馨孺：2016年，中国互联网金融迎来规范发展元年，合规经营成为行业共识。建立合规、安全的互联网金融业态，实现企业规范发展，是大家的共同期望。首先互联网金融行业需要规范，汇联易家将以身作责，积极拥抱行业监管，坚持合法合规运营与发展，与行业一起做强做大。
但是，对于行业的监管与规范，汇联易家建议监管机构要认清互联网金融的不同种类，做好细分，做好区别化监管与规范，对互联网金融服务、互联网金融销售及众筹区别对待。对平台做资金募集的，国家要严格监管；而对于真正的互联网金融服务中介平台，真正作到普惠金融服务的，国家需要给一定的发展空间，出台相关政策支持。
我们很希望监管政策能尽快出台，指引行业健康持续发展。
（证券日报记者庄少文实习生王晓悦）