新金融总裁圈｜张婷

在网贷限额令下，不少P2P平台布局消费金融。

“消费金融在发展中切勿操之过急，最重要的是实现可持续发展。”平安银行副行长蔡丽凤建议，在发展过程中，企业需要做负责任的消费金融服务提供者，不断优化产品、控制风险、提升客户体验。

蔡丽凤的这番建议，发表于9月23日由和讯网主办的以“新常态、新金融、新机遇”为主题的首届中国（深圳）消费金融峰会上。如今，监管层对消费金融的发展极为支持。

早在两会期间，李克强总理在政府工作报告中明确提出，要在全国开展消费金融公司试点，并鼓励金融机构创新消费信贷产品。从广义上的消费信贷概念来计算，2015年中国消费信贷市场规模达到了19万亿，而预计到2020年，这一数字将达到38万亿，市场空间异常巨大。

在稳增长、调结构的经济大环境下，消费已成为拉动经济增长的有效手段，国家对于消费的刺激日益加剧。蔡丽凤认为，基于巨大的市场潜力和需求，在政策助推、信息技术支撑下，消费金融行业将迎来前所未有的发展机遇。

而互联网金融异军突起，深刻影响了金融运行方式和生态环境，金融服务深度嵌入人们的日常生活，人们的消费习惯随之改变。

目前市场上从事消费金融业务大致分为三类：一是商业银行；二是银监会批准成立的消费金融公司；三是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融企业。

在消费金融市场呈三足鼎立状态时，银行业是大头，房贷基本上集中在商业银行，除此之外银行还做信用卡分期、个人消费贷款。第二是持牌类的金融机构，包括消费金融公司和一些小贷公司也做消费贷款。第三就是非持牌的、新兴的，特别是当前以“互联网+”催生出来的新型消费金融机构，如阿里、京东白条等。

根据近期广发银行和国际知名调研机构携手开展了“中国个人消费性贷款调研”，调研显示，大部分个人客户的消费信贷额在20万元以内，需求最集中的分布于2万-10万元区间。

如今，互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择，77%的个人客户首选网络渠道获取消费金融产品信息，而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。

蔡丽凤指出，在发展过程中，企业需要做负责任的消费金融服务提供者，不断优化产品、控制风险、提升客户体验，让客户借钱的利率越来越低，不能赚黑心钱。

她提醒消费者，适度的信用消费可以帮助个人改善生活，但过度的信用消费会损害个人生活。