新金融总裁圈｜张婷

当前消费金融正出现“百团大战”的局面，如何在“百团大战”中笑到最后，民贷天下消费金融事业部负责人董哲帘接受新金融总裁圈采访时表示，公司内部要形成“人人都是风控官”的文化。

新金融总裁圈：近日消费金融领域并购融资案例频出。如中国信贷宣布拟以8亿元收购掌众金融48%股权，51信用卡在近期连续完成C轮、C+轮融资。您怎么看待这两个事件？当前“百团大战”中，融资并购是否会成为趋势？

民贷天下：掌众金融与51信用卡都是线上消费金融模式的典型。这两家企业被收购或完成融资，说明资本市场更青睐采用线上模式、借贷金额小的消费金融机构，也进一步印证线上模式将成为消费信贷重要的增长极。从另一个角度看，这两家企业的现金贷业务较突出，对于民营的、非BAT、没有场景优势的初创型消费金融企业，小额、高效的现金贷是非常有前景的业务。随着消费金融领域纵深发展，也将会有越来越多企业通过并购、融资方式扩大发展，这也会是一个必然的趋势。

新金融总裁圈：目前，传统金融机构、电商平台、创业企业以及P2P互金平台等多极力量在消费金融领域抢占市场。您认为当前格局是否有改变？谁可能成为大赢家？

民贷天下：我认为当前格局暂时不会改变。消费金融是一个巨大的蓝海市场，目前各个平台机构都在依托自身优势去开拓市场。至于谁将成为大赢家，要从短期与长期看。短期内，在资金、风控、场景中占有优势的机构在市场中也会占有较大优势。长期看，谁能形成一个丰富稳定的生态圈，留得住用户，用得到用户，就会拥有制胜砝码。

新金融总裁圈：互联网金融平台作为后来者，引发了消费金融客户群体、投融规模等的爆发式增长。互金平台在消金领域的的优势在哪里？进一步发展还会面临哪些问题？

民贷天下：在目前多极格局下，互金平台进军消费金融有天然的优势。首先，互金平台依托平台优势，提供稳定可持续的资金；其次，互金平台具备互联网基因，线上获客与运营模式成熟。另外，互金平台依托雄厚的技术积累，在创新产品和服务方面也有独特优势，更利于消费金融产品的设计与创新。

随着消费金融业务发展，风控技术提升，服务的客群质量将大大提高，综合利率也会有所下降，互金平台发展消费金融也将遇到资金成本问题。另一方面，在不断发展中，也可能遇到过度授信的问题，未来该怎么解决还有待探讨，从韩国信用卡从混乱到成熟的发展历程看，通过加强风控、立法或是比较好的方式。

新金融总裁圈：相比于上半年的如火如荼，下半年互联网消费金融ABS（资产支持证券）产品发行的审批已在趋紧。您怎么看目前的形势？

民贷天下：ABS对于消费金融机构而言，具有较大的吸引力，既有利于降低资金成本，也是一种有利的背书。但是，互联网消费金融ABS不审批或趋紧的说法，实际上都是未得到印证，也没有根据的。目前来看，互联网消费金融ABS还处在初步发展阶段，还有很大的发展空间。

新金融总裁圈：民贷天下从去年开始布局消费金融，主要业务类型有哪些？市场状况如何？

民贷天下：从去年底开始，民贷天下就持续布局消费金融，业务类型主要有机构合作、现金贷、分期业务等。在N+1+N模式下，民贷天下一方面立足社区生活场景，在房子、车子、教育、休闲、医疗等消费场景中提供金融服务，另一方面从打包资金、获客、风控、管理系统等维度构建一站式消费金融服务，帮助各个消费行业以极低成本获得消费金融服务能力。目前，民贷天下已与多家场景服务商及金融机构广泛的对接服务，并在加速布局中。

新金融总裁圈：国内首家消费金融持牌机构北银近日遭遇信任危机，风控漏洞暴露。您怎么看这一事件？对于创业期的消费金融机构，应该如何平衡业绩与安全性的关系？民贷天下在这方面有什么举措？

民贷天下：北银出现信任危机，原因在于过度追求业务规模，对中介和个人使用不同审核标准，在风控中形成漏洞，导致被一些非法金融机构钻空子。这一事件也给业内带来警醒，对于创业期的消费金融机构，业绩与安全性要平衡把握，如果要选一个，那肯定是安全优先。因为跑得快不一定好，跑到最后的才是好。

民贷天下始终以技术与风控驱动发展，公司内部早已形成“人人都是风控官”的文化。所以消费金融事业部成立时，民贷天下最开始组建的就是相应的风控团队，“业务未开，风控先行”，目前风控人员占了事业部人员的50%。其次，在招募业务团队时，非常重视道德水平判读和培养，在日常管理中也重视道德风险防范。同时，我们也从一线消费金融公司、传统银行消费金融部门中不断引入高质量的人才，提高队伍整体的专业水平。

在消费金融业务发展上，民贷天下追求“稳健布局，小步快跑”的节奏，我们希望跑到最后，而不是最快。

新金融总裁圈：风控一直是消费金融难点。近日有媒体报道，苏宁消费金融的不良率达到10.37%。不良率合理范围是多少？消费金融领域当前参差不齐的风控水平？民贷天下如何进行风控？

民贷天下：消费金融业内普遍认可，逾期90天以上的8%以内，都是合理可控的。目前消费金融领域风控水平参差不齐，也和这一领域处于起步发展阶段有关，同时各家公司的实力也是各有不同。

民贷天下在消费金融业务这块，随着业务量增加，服务群体扩大，始终在防范各类业务风险与信用风险。在银行级345风控模型基础上，构建基于大数据，制定打分卡审批模型：定性、定量、人工审核三环节审批，采用线上线下相结合的风控模式。此外，还设置了有效的审批权限和岗位约束机制，并提高风险定价能力，并通过对历史数据、用户画像数据、行业黑名单数据等研究建立反欺诈风险模型，提高平台的识别预警能力和反欺诈能力。

新金融总裁圈：成长链消费金融生态圈是一个比较新的概念，怎么去理解？在消费金融方面民贷天下接下来如何布局？

民贷天下：成长链消费金融实际上是从成长链金融理论延伸出来的。一直以来，各大消费金融机构关注的都是一个人日常消费行为中的一个横截面，往往得到的是“一次性”客户。而成长链消费金融，则是在场景与大数据的前提下，将消费者的一生中的消费行为都囊括进来，从消费的各个环节、各种场景串联起来，形成一个完整的生态圈，为用户终身的消费金融服务。

目前，民贷天下在加速建设智能风控体系，将为消费金融发展保驾护航。接下来，我们也将着重打造成长链金融消费生态圈，为客户提供更丰富、多样又高效便捷的消费信贷服务。