新金融总裁圈｜张婷  吴侨发

工农中建等传统大银行从过去的质疑、观望、试探，到如今密集牵手BATJ互联网巨头，开启战略合作。他们看重的是金融科技对信贷工厂、风控模式的优化作用。

事实上，友金所早已看到这一作用，旗下友金普惠已在行动。友金所总裁李昌国在接受新金融总裁圈（xjrzcq.com）专访时表示，对于整个友金普惠来说，一直强调四个能力的建设，包括批量的获客能力、全面的风险管理能力、低成本的运营能力、金融科技的能力。

​新金融总裁圈：在解决中小微企业融资难题上，金融科技对银行有何帮助，可分为几个阶段？

李昌国：大概可以分成三个阶段，在第一阶段里，贷款需要价值较高的实体物品作为抵押物，或是一栋房子，或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛，将大量的优质小微企业和个人拒绝在了银行的门外。完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，根本实现不了普惠金融。在抵押贷款之后，银行开始寻求新的贷款技术，风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。

随后，国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入中国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下，通过信贷经理实地尽职调研，还原这些小微企业的经营状况，从而作出贷款审批。不过，IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。

其次，继IPC技术之后，以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷工厂”模式开始成为应用到小微贷款领域，将以考察企业经营状况为核心的IPC技术，转向以考核个人信用为核心的评审技术。

“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式，通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息，让系统根据决策模型进行自动评分，完成贷款准入和定价。风控过程中，只有部分借款申请需要进行实地尽职调研，解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。

新金融总裁圈：对于友金普惠而言，加速互联网化的基础条件有哪些？

李昌国：互联网的机会不言而喻，但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型，大型金融机构，如平安集团独自开拓试验田，培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台，也有的则选择和互联网巨头合作，对于友金普惠而言，加速转向互联网化的基础条件主要包括两方面。

第一，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员工，同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等，实现互联网获客和风控的真实落地。

第二，友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术，并结合远程面签、远程先调，达到全流程的在线化。

新金融总裁圈：友金普惠如何通过金融科技，实现线上批量的获客能力和全面的风险管理能力？

李昌国：在中小企业不断接入云服务的时代，基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的小微金融风控技术背景，通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时，通过金融科技输出，为中小商业银行发展互联网金融提供新方案。

新金融总裁圈：线上批量的获客能力，是否将倒逼传统贷款机构去做改变？

李昌国：传统获客模式下，要持续增加客户量非常困难，不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受。更可怕的是，在互联网企业的渗透下，越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”，去网点办理业务人会变得越来越少。因此，无论是被倒逼还是主动拥抱，通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构，所不能改变的事实。

新金融总裁圈：以友金普惠熟悉的信贷工厂风控模式为例，能够从移动互联网汲取的养分，主要集中体现在哪些方面？

李昌国：第一，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线获客方式。第二，企业和个人的互联网行为等数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证，让风控模型进一步迭代优化。

新金融总裁圈：后续，友金普惠有何布局？

李昌国：在中小企业不断接入云服务的时代，基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的小微金融风控技术背景，通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。

对于整个友金普惠来说，一直强调四个能力的建设。

第一，希望做到批量的获客能力，对于小微金融小小微金融来说，如果不能做到批量获客，成本就会很高，当运营成本太高的时候，是不可持续的。

第二，全面的风险管理能力，风险是具有滞后性和隐蔽性的，如果没有数据化和量化全面的风险管理能力，在小微金融是非常危险的。

第三，低成本的运营能力，运用一切的经营手段去做到低成本的运用能力，要把成本降下来。

第四，金融科技的能力，只有运用金融科技能力，我们才能改变原有产业的成本结构，才有生存的机会，才能真正做到为小微企业服务，才能做到真正的普惠金融。