新金融总裁圈｜吴侨发 张婷 黄五叶

2017年即将过去，2018年即将到来。在资产端专注于车贷市场的投哪网，在2017年主要围绕着哪些内容展开？有哪些成绩？新的一年车贷市场将有哪些看点？将有哪些趋势性的变化？在应对这种变化趋势上，应该要做哪些准备？车贷市场有哪些投资机会？就这些问题，新金融总裁圈（www.xjrzcq.com）邀请了投哪网CEO吴显勇做出解答。

新金融总裁圈专访投哪网CEO吴显勇

新金融总裁圈：投哪网的资产端，主要是围绕车贷市场，对于2017年车贷市场的回顾总结，您认为该行业发展空间如何？竞争情况如何？

吴显勇：我们从事的是车抵押的市场，汽车抵押贷款分为汽车消费金融和车抵贷业务。我们做的是车抵贷业务，也是零售金融业务非常重要的部分。在2017年我们看到了在我们所从事的车抵贷行业规模在不断成长，同时随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的颁发，限额令之后，大量的互联网金融平台涌入车抵贷市场，加剧了整个行业的竞争，我们看到了这些变化。

新金融总裁圈：在资产端布局上，2017年投哪网在车贷市场发展情况如何？

吴显勇：在2017年投哪网在车抵贷市场通过精细化的工作，进一步巩固我们之前领先的优势。

第一方面，我们在广度方面的布局，由原先的200多个网点，现在提升到将近400个网点。实现了全国一二线，甚至三四五线城市的整体覆盖，具备了初步服务全国零售客户的可能性。

第二方面，我们在深度方面的布局，我们开发了车抵贷的产品，他们有其他方面的需求，我们在产品的深度方面，开发了系列产品，满足客户多层次多样化的金融需求。

同时，为了加强我们的竞争力，我们在品牌、模型化风控、风险定价等方面，我们都投入大量的资源和资金。期望能够通过品牌的投入，品牌力量的提升、知名度的提升、美誉度的提升，通过风险定价能力的加强，对优质客户遴选能力的提升，我们希望能够打造一只在市场上美誉度高、知名度广、客户能够信赖的金融零售平台。

新金融总裁圈：对于车贷市场2018年的发展趋势，您是如何看待的？

吴显勇：2018年是整个车抵贷市场竞争进一步加剧，同时也是深度调整的一年。它的调整必然会朝着一个趋势去发展，这个趋势就是行业集中度的进一步提高。任何行业在经过初期的草莽发展、泥沙俱下之后，它必然经过行业集中度提升的这个过程。

特别是对于规模经济的行业，随着头部企业在品牌能力的提升，在科技能力的提升，风险定价能力的提升，在头部企业全面领先之后，我们会看到在这个领域头部企业会对整个市场有更强的控制力和影响力，会引领整个行业的发展，会占据大部分市场份额。这是我认为车抵贷市场在2018年会往这个方向去走。

新金融总裁圈：在应对车贷市场这种变化趋势上，车贷平台应该要做哪些准备？

吴显勇：对于车贷平台来说，每家平台要找准自己差异化的定位，对于金融客户的需求而言，它不是完全同质化的。不同的区域，不同的用户，金额、利息等方面，他都有不同的需求。在全国不同范围来讲，头部企业会提升自己的竞争力，占据更多的市场份额。对于其他平台，在竞争当中，如何生存发展起来，我觉得应该找差异化的定位。你如果跟头部企业去做全方面的竞争，无论是在资本实力，还是品牌影响力，在资金成本，在风险定价能力，在科技金融方面的投入，在众多方面来看是很难和头部企业去竞争。

特别是向我们刚刚实现C轮融资，是整个车抵贷行业到目前为止金额最大的一笔融资。这笔融资完成之后，我们有更多的能力、更多的资源，去提升品牌影响力和科技能力，以巩固我们这些方面的优势，和后续的竞争者逐步拉开差距。在这些方面来讲，我们应该是市场的领导者。对很多平台来讲，更应该在竞争当中找准自己的定位，去提供差异化的服务，我觉得是可选的方式。

新金融总裁圈：限额令后，很多网贷平台瞄准车贷领域，市场同质化严重的情况下，投哪网如何提升自身的核心竞争力？

吴显勇：对于投哪网来说，我们提升核心竞争力有几个方面。

第一，提升我们的品牌能力。对于任何零售金融的消费者而言，他的金融服务能够满足的情况下，他希望是安全的，大品牌值得信赖的。

第二，加大对科技的投入。提升我们管理的能力和风险定价能力，这是很关键的。对于服务于小微金融领域来说，是劳动密集型产业，大量的作业是通过人工来完成的。小微金融由于依靠大量人工作业来完成，导致它高昂的自身机构运营成本。通过科技投入，通过信息化、智能化，我们希望能够提升企业运行效率。加强信息化管理能力，最终来降低企业自身运营成本，来给我们零售金融客户带来更便宜、更普惠的金融产品。

第三，在风险定价能力方面，会在原先基础上进一步加大投入。目前我们在反欺诈，在风控建模，我们都领先于同行业。我们在这方面吸引了行业大量的人才，我们接下来会在这方面进一步加大投入。我们期待通过风险定价能力的投入、风控能力的提升，我们能够对客户实现差别化的定价。优质的客户，我们希望更好的、更优惠的价格、更高的金额、更灵活的期限等方面的金融产品配置。以体现金融方面风险定价这个重要的能力。

这是2018年我们会在这些领域去投入，来巩固这些领域的优势，来达到在行业的全面领先这个目标。

新金融总裁圈：风控是每个网贷平台的立身之本，在车贷领域资产端的选择上，投哪网遵循哪些核心原则？

吴显勇：在资产端的选择来说，整个行业没有一些做的特别不一样的地方，但投哪网在做一些尝试，希望在资产端的挑选具备一些能力。我们会遵循监管办法的要求来实现限额令，这些我们非常重要的原则，合规是企业发展的必由之路。所以在资产端的选择上，合规是一个必然前提。

另外，车抵贷是小额抵押型业务，但是我们在客户的选择上，我们不是说客户有车就给他们放款。我们在客户有车的前提下，我们也注重他的还款能力、过去信用记录。我们最终目的不是帮客户处理资产，也不是要拥有客户这些资产。我们的目的是通过抵押的方式，来帮助客户解决短期资金周转困难的问题，使他在具备还款能力的时候，能够偿付这笔贷款本金。这是我们的初衷，所以我们会去看客户的还款能力和信用记录，这是我们在资产端选择和大部分车抵贷平台不一样的地方。我们在审核客户借款的建模过程中，我们就很重要考察用户的还款能力和信用记录。

新金融总裁圈：在2017年您遇到最困难、最刺手的事情是什么？

吴显勇：2017年是我们公司发展的第五个年头，我们进入了3轮融资，在行业当中算是发展较快、资源能爱较突出的平台。但是五年对于一个企业容易进入一个疲劳期，这个疲劳期不是说在市场的拓展，而是整个团队有些东西，随着时间的流逝，它会消磨。它是否还有当初的梦想，是否还怀有当初的初心，是否还有当初工作的热情，而不是为了生计。这是我们团队在发展了5年，在进入2017年，我认为是遇到最困难、最棘手的事情。

怎么样重整旗鼓，怀抱初心再出发。其实在任何企业的发展过程来说，每个阶段都有每个阶段的问题，在业务上，它有各种各样的困难。但是，只要人心齐，只要团队精神在，就没有解决不了的事情。

所以，我们认为2017年最困难的事情，是团队有个疲劳期。在这个过程中，可能有些震动。虽然我们完成第三轮融资，按理来说，应该是士气大涨。但是五年的时间，确实也够长。需要团队再一次冷静下来，再一次回顾过去，再一次畅想未来，再一次拥抱变化，再一次焕发斗志和激情。这是需要在接下来工作当中，我们需要着重去面对和解决的问题。

新金融总裁圈：2018年快来了，您最想做的事情是什么？

吴显勇：2018年快来了，2017年一晃就要过去了。进入2018年，对我们来说，是非常值得期待和憧憬的一年，因为今年巨人成为我们主要的股东。我们期待在2018年在巨人共同参与下，我们能够在资金实力、资本实力、在品牌，在整个市场的整合能力，有全面的提升。

新金融总裁圈：您认为未来投哪网会发展成什么样?

吴显勇：我认为投哪网未来是普惠金融的践行者，其实挣钱对投哪网来说，永远不是它的初心。在发展初期，在2012-2017年，甚至未来几年，我们可能还要为了生存问题，为了发展问题，还需要绞尽脑汁、费尽心思。但是对投哪网来说，这不是它的初心。我们希望投哪网是普惠金融的践行者，我们初入这个行业的时候，中国的小微金融领域一直存在着融资难、融资贵的问题，背后的原因是小微金融是需要规模经济的行业，这个行业太分散了。

分散导致了低效，高昂的运营成本，导致每个小微金融机构没办法去解决。最终这个成本转嫁给金融消费者，所以就存在着融资难、融资贵，没有统一的品牌。我们需要去整合整个小微金融行业，成为行业的第一大品牌，成为行业的绝对占有者。

通过科技金融的实施，我们能够为我们的用户提供无处不在、随时随地、而且非常便宜的金融服务。这是我们的初心和愿景。

新金融总裁圈：要建立一支一流的互联网金融团队，您觉得最重要的是因素是哪些？

吴显勇：建立一只一流的互联网金融团队，你团队的愿景和想法，市场永远不缺乏优秀的人才，我们要做一个事业，就需要优秀的人才。我们要做普惠金融的事业，就要把我们做成一个长期的事业，做成一个被认可的事业，我们必须要有一个优秀的团队。而要构建这个优秀的团队，我觉得公司和团队的愿景是什么，这个非常关键。

我们有什么样的愿景，我们有什么样的梦想，值得大部分人愿意用青春去付出和实现，我觉得就是普惠的梦想，我希望用普惠的梦想去团结更多优秀的人才，去打造一支更为优秀的团队，去实现这么一个目标。这才是我们努力的动力和源泉。让我们整个小微经济的从业者，让他们能够更便宜、更方便，去实现金融需求的满足。这是目前中国需要去解决的问题，也是我们所有工作的注脚和意义所在。只要有了这个想法和梦想，我觉得就能够去打造一支非常优秀的、高效率的团队。

新金融总裁圈：您所信奉的投资理念是什么？

吴显勇：我觉得对投资来讲的话，经济学说的是永远不要把借贷放在同一个篮子里，我觉得这一句话有一定的道理，但所有的话也不是绝对的。在中国有很多的谚语跟哲学，背后是有适用的场景。

比如我们经常说要坚持不懈，太水滴石穿，要有愚公移山的精神，我们有的是要强调穷则思变，要顺势而为。这是不是矛盾的，你听中国的谚语跟哲学，他往往有矛盾的一面，为什么这个东西又能统一起来，我们看他背后的一套哲学，是有不同的适用场景。趋势是对的，方向是对的情况下，要有愚公移山的精神坚持不懈。方向是错的话，一定要穷则思变，一定要顺势而为，这是中国哲学背后的含义。

对投资来讲，也是有一套哲学的，把鸡蛋放在一个篮子里面，这是什么哲学呢？当你对风险的把握能力不是特别明确的时候，当你的可投资金融资产大的时候，比如你有非常多的钱，管理资金非常大，投资的钱占你个人财富比重大的时候，不要放在同一个篮子里，如果一旦发生失误，对你的影响非常大。我们看很多的投资人善于押注，在什么情况下你要孤注一掷，就是你对这个事情把握度非常高，要投资的金额占你整个财富比例不是特别高，就算全部失去后，对你以后生活没有什么太大的影响，那你可以集中去投资。

对投资而言，没有绝对的忠言，都是跟随整个行业的环境，根据你对事物的判断，自身的承受能力去量身定做的。

我对投资的看法是没有绝对的忠言，对我个人来讲，我是一个有目标有梦想的创业者，我的投资格言是投资别人步入投资自己，我以前也尝试过投资别人公司的项目，最后发现投资别人不如投资自己。因为你对自己更为了解，因为自己本身也是一个创业者。

新金融总裁圈：您有什么想对投资者说的？

吴显勇：对于投资者，我最想说的是感谢，投哪网创立至今已经有5年时间了，5年以来，投资人风雨无阻的陪伴，以及对投哪网的信任，才能使投哪网有畅想明天的可能性，因为信任是无价的。同时，我希望投哪网的投资人在原先的基础上，进一步的去相信投哪网，跟着投哪网的发展一起成长。

在未来，我们非常有信心整合车抵贷行业的发展，引领整个行业的发展，改变中国零售金融目前面对的成本高、运营的格局，真正去实现普惠，我相信在这个实现目标的过程当中，投资人是能够跟随我们一起成长的，既收获财富的增长，同时也收获人生的成长。