新金融总裁圈｜吴侨发

由前海惠农与网贷之家联合打造的国内首部三农领域纪录片《<我在中国做P2P>之三农金融》11月20日正式上线。纪录片以前海惠农资产端借款人为主体，选取了包括茶叶种植加工、禽畜养殖、绿色农作物种植等领域三农借款用户，全景展现了从借款申请、资料提交、实地走访、贷审会议、现场签约、撮合成功，再到风控回访的全流程。

瞄准3万亿缺口的三农市场

前海惠农自成立伊始，就依托控股股东山东汇通积淀十年之久的优质三农资产端，通过互联网+模式，帮助三农领域的企业和个人解决资金紧缺问题。截至目前，平台已累计撮合资金近12亿元，帮扶三农客户超千户，同时也为投资人赚取了三千多万元的投资收益。

前海惠农瞄准三农领域，正是因为看到了背后有两个可挖掘的机会。

第一个是生产型金融的机会。农业最大的趋势是集约化经营，土地在越来越集中，生产化的运营，生产化的运营才会提高农业的效率，所以说，暗含了巨大的生产升级的机会。比如，汶源农耕是前海惠农的一个借款客户，他们从农户手中流转了几千亩用地。再组织当地农户，运用国内先进有机种植技术，不撒农药，不用锄草剂，种植绿色健康的农产品。今年新产的玉米是普通玉米售价的2倍多，市场上还供不应求。但因为流转手续繁杂，耗费时间较长，如果等待银行的贷款，将错过播种期，也就意味着今年将没有任何收入。

第二个是消费金融的机会。农村的生活水平越来越高，农村的年轻人对生活的要求水平越来越高。在这过程中，他们就会希望消费像城市一样的更好的物品，所以说暗含着消费升级的机会。

那么，三农金融的发展空间有多大？

社科院早先发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》指出，2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势，到2020年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿。

三农金融巨大的发展空间，吸引不少巨头加入。2017年7月，前海惠农获得大型国企——国本（上海）国际物流有限公司战略入股，晋升国资系平台行列。此次国资入股，战略方向上与前海惠农形成了取长补短、优势互补的效应，国本物流将为前海惠农提供优质的三农资产，将极大地丰富前海惠农的资产端。

让农民有尊严的融资

但是，要吃下三农金融这块“大蛋糕”并非易事。资料显示，自2014年起“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿。缺口巨大的背后，因为三农金融是一块难啃的骨头。

虽然P2P网络借贷信息中介平台与三农的结合，契合了市场的需求，也是各级政府鼓励的方向。不过，三农金融并不好做，不少平台虽然表面态度积极，但实际上却避之唯恐不及，这又是为什么呢？ 

相对来说，农户或者合作社的收入普遍缺乏稳定性、信用记录也较为欠缺。非标化严重；加之，单个农户的信息壁垒较大，对市场缺乏了解，还是有一定的生产风险。或许这就是大部分金融机构不能为三农生产提供金融服务的原因，也是业务模式不能迅速扩展和复制的主要问题。

如何解决三农金融这个难点？

前海惠农总裁吕胜云表示，“农产品价格不稳定，是最大的问题。现在我们也在考虑农业产业链的一个参与，我们会把农民的种植、储藏、加工、销售，包括我们的国资就在做这一块的业务。我们把整个产业链整合起来以后，它会形成一个相对来说比较稳定的产业链。这样的话，就是因为农民最主要的他没有信息，就今年种什么、市场需求是什么，他是不知道的。但是，我把整个产业链的环节从种植、加工、销售，给他解决掉的话，我就会影响农民，今年你要种什么。对吧？如果市场是接受的话，他们还是能够赚钱的。”

除此之外，前海惠农不仅仅是解决资金的问题，还会给借款农户提供一些品牌的包装，比如说前海惠农的商城会展示一些优质借款人的农产品信息，有些投资人比较感兴趣，深知主动去购买。“现在农民最大的问题，不是说他种的这个产品的问题，是因为他的销路的问题。”吕胜云说。

的确，农业产业化升级非常的重要。技术用了，产品好了，风险低了，农业还会是一个不赚钱的行业吗?

这个世界上有很多需要我们关注的事情，但农业的发展是我们生产、生活的基础。虽然三农金融不好做，但是包括前海惠农在内，越来越多的P2P平台加入到三农金融中来，将金融服务落实到田间地头，彻底的改变普惠金融普而不惠的现状。让中国传统金融最难触达的农民兄弟，更便捷、更有尊严的借到钱。